Ubezpieczenia na życie

Grupa PZU, czyli Grupa Kapitałowa Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń to jedna z większych finansowych instytucji nie tylko w Polsce, ale również Europie Środkowo-Wschodniej. Tradycja PZU sięga 200 lat. Grupa PZU prowadzi przede wszystkim działalność ubezpieczeniową, ale zajmuje się również funduszami inwestycyjnymi, zarządza otwartym funduszem emerytalnym, jak również oszczędnościowymi programami.

W 2006 r. PZU była jedną z najbardziej dochodowych instytucji w Polsce, kiedy to jej wynik netto sięgnął 3,7 mld zł. Grupa ta okazała się być jedną z najbardziej wydajnych ubezpieczeniowych instytucji, jakie funkcjonują na rynku europejskim.

Celem PZU jest realizowanie potrzeb konsumentów, a co za tym idzie – nieustanne podnoszenie jakości tych usług, jakie oferuje i ciągłego rozszerzania swoich rozwojowych możliwości.
Firmą macierzystą tych podmiotów, które wchodzą w zakres omawianej grupy, jest Powszechny Zakład Ubezpieczeń Spółka Akcyjna. To jedna z najstarszych, a co za tym idzie – również z najbardziej doświadczonych ubezpieczeniowych firm biorąc pod uwagę nie tylko wielkość obrotów, jakie osiąga, ale również sieć placówek, liczbę klientów czy też osób, które są w niej zatrudnione oraz agentów, które z nią współpracują.

W sierpniu 1998 r. powstało Powszechne Towarzystwo Emerytalne PZU SA, którego jedynym właścicielem jest PZU Życie SA. Zarządza takimi funduszami emerytalnymi, jak Otwarty Fundusz Emerytalny PZU Złota Jesień, jak i Dobrowolnym Funduszem Emerytalnym PZU.

Biorąc pod uwagę wartość zarządzanych aktywów największym towarzystwem działającym w Polsce jest Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych PZU SA (TFI PZU SA). Jego cel stanowi możliwie najbardziej efektywne zarządzanie tymi środkami, jakie firmie zawierzyli indywidualni inwestorzy oraz inwestorzy instytucjonalni. Funkcjonują tu takie fundusze, jak PZU SFIO Globalnych Inwestycji z wydzielonymi subfunduszami, PZU FIO Parasolowy z wydzielonymi subfunduszami, jak również PZU FIO Ochrony Majątku. W ofercie swojej towarzystwo posiada kilka programów inwestycyjnych, noszących nawy: Plan Inwestycyjny PRESITŻ, Plan Inwestycyjny KOMFORT, Portfel PZU Święty Spokój, jak również Program Inwestycyjny PZU Portfele Kapitałowe. Ci, którzy chcą indywidualnie odkładać pieniądze na emeryturę mogą wybrać spośród takich inwestycyjnych funduszy, jak Indywidualne Konto Emerytalne, Pracowniczy Program Emerytalny, jak i Pracowniczy Plan Oszczędnościowy.

W lutym 2009 r. zawiązano PZU Pomoc SA, którego właścicielem jest Powszechny Zakład Ubezpieczeń SA. To usługowa spółka, która swym działaniem uzupełnia funkcjonowanie PZU SA, jak również PZU Życie SA. W tym zakresie proponuje:
- obsługę lojalnościowych programów, jak również podawanie różnego rodzaju stosownych usług, a dodatkowo specjalnych ofert czy też zniżek wszystkim klientom Grupy PZU,
- obsługową działalność w zakresie medycyny,
- wspieranie procesów dotyczących likwidowania szkód oraz administrowania sieciami podwykonawców w zakresie usług Assistance,
- uruchamianie usług związanych z Assistance, które wiążą się z udzielaniem pomocy osobie będącej klientem Grupy PZU,
- sprzedaż Kart PZU Pomoc.

Zupełnie zależna od PZU SA jest również spółka publiczna z ograniczoną odpowiedzialnością o nazwie PZU Finance AB. Prowadzi ona finansową działalność przede wszystkim na skutek pozyskiwania środków w zakresie emisji obligacji, jak również innego rodzaju finansowych instrumentów, jakie przeznaczone są dla indywidualnych oraz instytucjonalnych inwestorów. Fundusze, jakie pozyska pożycza bezpośrednio innym spółkom wchodzącym w skład Grupy, udziela pożyczek, jak również kredytów. A poza tym prowadzi także innego rodzaju działalność, która się z powyższym wiąże.

Ubezpieczenie OC w grupie PZU gwarantuje wypłacenie odszkodowania tym osobom, którym ubezpieczony wyrządził szkodę na skutek kolizji bądź wypadku. Jeżeli natomiast ucierpi samochód ubezpieczonego wówczas to on uzyska pieniądze. Omawiana firma preferuje także dokonanie naprawy pojazdu na miejscu, gdzie doszło do zdarzenia, a poza tym również holowanie zarówno klienta, jak i tego, kto został poszkodowany. Klient kierowca może też wykupić ubezpieczenie NNW czy też AC, które chronić go będzie przed kradzieżą bądź uszkodzeniem, na skutek stłuczki, wypadku, zniszczenia karoserii etc. Podobnym ubezpieczeniem jest też PZU Auto Szyba, kiedy to podlega mu wymiana albo naprawa szyby w samochodzie, jaka została uszkodzona.
Ubezpieczenie PZU Dom jest skierowane do tych, którzy posiadają na własność czy to dom czy też mieszkanie albo je wynajmują czy budują, albo posiadają spółdzielcze własnościowe prawo do niego czy też zamieszkują mieszkanie komunalne, lokatorskie albo zakładowe. W związku z tym też można ubezpieczyć szyby oraz inne szklane przedmioty, ale wysokość ewentualnego odszkodowania zależna będzie od kosztów związanych z montażem, jak również demontażem.

Na skutek reformy emerytalnej firma wprowadziła Pracownicze Programy Emerytalne (PPE). To ubezpieczenia w zupełności dobrowolne, które ujęto w zakres oferty, biorąc pod uwagę tych konsumentów, którzy chcieliby uzupełniająco swoją emeryturę podwyższyć. Istotne w tym przypadku jest osiągnięcie – po przejściu na emeryturę – takiego poziomu życia, jaki dla klienta będzie zadowalający. W tym przypadku podstawową składkę finansuje pracodawca, a ubezpieczony wybiera czy ma ona być opłacana sposobem kwotowym, procentowym czy też procentowym z ograniczeniem kwotowym, przy czym nie może być wyższa aniżeli 7% wynagrodzenia miesięcznego brutto osoby będącej pracownikiem. W tym przypadku PZU zwraca się uwagę na to, że m.in. posiada bardzo bogate doświadczenie, jest liderem – na omawianym rynku – w Polsce. Posiada też odpowiednią wiedzę, odpowiednie informatyczne zaplecze wraz z odpowiednim programie informatycznym. Oferując to ubezpieczenie pracownikom zakład pracy wzmacnia swój prestiż, uatrakcyjnia swoją płacową politykę, powoduje oszczędności w tym zakresie, że sum zasadniczych składek nie wlicza się do tego wynagrodzenia, jakie jest podstawą podczas naliczania społecznego ubezpieczenia, a poza tym stanowią bardzo dobra inwestycje z uwagi na to, że te wydatki, jakie ponoszone są na prowadzenie programu wchodzą w zakres kosztów uzyskania przychodu. Z kolei pracownik zapewnia sobie poczucie finansowego bezpieczeństwa, zwiększa zarobki. Stanowią one też oszczędność, gdyż dochód z inwestycji oraz składek jest zwolniony z podatku dochodowego, a to powoduje zaistnienie większych dodatkowych składek, jak również możliwość oszczędzania oraz dodatkowego opłacania polisy na emerytalne cele, co jednak zależy od oszczędzania indywidualnego. PPE może przybrać formę ubezpieczeniową albo odprowadzania składek do inwestycyjnego funduszu. W pierwszym przypadku wszystkie składki są inwestowane. Przy tym też każdy subfundusz charakteryzuje się jasnymi oraz niskimi kosztami wiążącymi się z obsługą, jasną inwestycyjną polityką, stosunkowo wyższymi zyskami biorąc pod uwagę innego rodzaju finansowe instrumenty, jakie są na rynku dostępne, a poza tym prostym wglądem do informacji dotyczących wartości tych środków, jakie klient zgromadził, a poza tym – na skutek ustawy o funduszach inwestycyjnych – gwarantowanym bezpieczeństwem. Natomiast PPE w ubezpieczeniowej formie opiera się na umowach w zakresie grupowego ubezpieczenia na życie pracowników. W zakresie tego rodzaju ubezpieczenia oferowane są świadczenia z tytułu zgonu osoby, która jest uczestnikiem programu, a poza tym świadczeń dodatkowych: na wypadek zgonu na skutek nieszczęśliwego wypadku, na wypadek trwałego inwalidztwa, jakie jest takim wypadkiem spowodowane, na wypadek niezdolności do pracy. To, jaka będzie wysokość świadczenia, jak również suma ubezpieczenia zależne jest od tego, jaką składkę ustali pracodawca. Przeważnie waha się to w granicach od 1 do 15% podstawowej składki. Wysokość jej zależy także od liczby ubezpieczonych osób oraz ich wiekowo – płciowej struktury.

Dla tych, których interesuje oszczędzanie długoterminowe na przyszłą emeryturę przeznaczone jest Indywidualne Konto Emerytalne IKE PZU. Cały program, związany z inwestowaniem, zależny jest od potrzeb indywidualnych. W tym przypadku funkcjonuje wariant indywidualny, jak również rekomendowany. O pierwszym z nich mówi się wówczas, gdy ubezpieczony sam postanawia decydować o własnym inwestycyjnym portfelu. Natomiast wariant rekomendowany został sformułowany przez specjalistów dla wszystkich tych, którzy wygodnie osiągnąć chcą stosunkowo wysokie zyski, a jednocześnie chcą być spokojni o bezpieczeństwo swoich pieniędzy. W przypadku zaistnienia nadwyżki powyżej określonego rocznego limitu środki lokuje się na dodatkowym rachunku w konkretnym funduszu, a ubezpieczony ma do nich nieskrępowany dostęp, opłaty są jasne oraz przejrzyste, a poza tym zachodzi możliwość uzyskania korzystnych zniżek. Środki, jakie ubezpieczony zgromadzi mogą potem zostać wypłacane w jednorazowej transzy albo w ratach. Poza tym w dowolnym momencie można uzyskać zwrot (czy to częściowy, czy też całkowity) środków, jakie zostały wpłacone.

W swojej ofercie PZU posiada również Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Dzięki niemu uzyskuje się wyższą emeryturę, a dodatkowo również ulgę podatkową, gdyż wpłaty z IKZE odliczyć można w deklaracji PIT. W taki sposób może oszczędzać każdy, kto ukończył osiemnasty rok życia albo też szesnasty rok życia, ale pod warunkiem, że pracuje na podstawie umowy o pracę. Jednakże konsument może posiadać jedno tylko konto indywidualne emerytalnego zabezpieczenia i nie ma możliwości oszczędzania na nim razem z inną osobą. Zgromadzone środki mogą być przez klienta wypałacone w dowolnym momencie. Inny jednak będzie podatek, jaki należy opłacić. Najbardziej korzystnym wariantem jest wypłacenie pieniędzy po tym, jak konsument ukończy 65 lat, a pieniądze wypłacać postanowi przez koleje pięć lat. Wtedy zapłacić trzeba będzie podatek zryczałtowany w wysokości 10%. W przeciwnym razie trzeba będzie zapłacić podatek zgodnie ze skalą podatkową, jaka na dany dzień obowiązuje, czyli obecnie albo 18%, albo 32%. W przypadku śmierci ubezpieczonego pieniądze zostaną przekazane temu, kto zostanie wskazany w umowie. W tym przypadku nie ciąży na nim obowiązek dokonania zapłaty podatku od spadku i darowizn, ale konieczność opłacenia zryczałtowanego podatku dochodowego, wynoszącego 10%. Jeżeli jednak zdecyduje się na przeniesienie tych pieniędzy na własne IKZE, wtedy podatku nie zapłaci w ogóle.

Do zakresu zdrowotnych ubezpieczeń zalicza się ubezpieczenia ambulatory. Chodzi w nich o zagwarantowanie ubezpieczeń w zakresie zdrowotnych usług, jakie oferowane są przez prywatne medyczne placówki, gdzie pracuje personel medyczny posiadający wysokie kwalifikacje, a dodatkowo sprzęt jest najwyższej jakości. Prywatne zdrowotne ubezpieczenia są kierowane do tych przedsiębiorstw, które zapewniają szybki dostęp do szeregu lekarzy o różnych specjalizacjach, jak również wielu diagnostycznych badań, jakie przeprowadzić można w przychodniach prywatnych.

Dzięki lekowym ubezpieczeniom konsument ma możliwość obniżenia ksoztow leczenia i o 80%. W tym zakresie oferowane są dodatkowe ubezpueczenia lekowe PZU Antybiotyk, dodatkowe ubezpieczenie lekowe PZU Cztery Pory Roku, Grupowe ubezpieczenia lekowe PZU Antybiotyk, Grupowe Ubezpieczenie Cztery Pory Roku, jak również Grupowe Ubezpieczenia Lekowe PZU Opieka Medyczna.

PZU w ofercie swojej posiada też grupowe ubezpieczenie szpitalne, dzięki któremu zapewniony jest szybki dostęp do operacji oraz zabiegów w przypadku, gdyby doszło do choroby bądź utraty zdrowia. Dotyczy to zarówno placówek państwowych, jak i prywatnych. W tym przypadku ochroną objąć też można inną osobę, tj. np. dziecko, partnera życiwoego czy też małżonka. Tego rodzaju ubezpieczenie dotyczy jednak tylko osoby, która nie skończyła 64 lat. Zakresem swoim to ubezpieczenie obejmuje ponad 180 medycznych procedur, czyli ponad 90% wszystkich tych planowanych szpitalnych świadczeń, jakie naczęściej są wykonywanie w zakresie NFZ. Ubezpieczenie to może zostać poszerzone o ryzyko porodu, a poza tym, dotyczy:
- całodobowiej opieki lekarsko – pielęgniarskiej,
- wyżywienia opierającego się o dietę odpowiednią do stanu zdrowia klienta,
- dostępu do szpitalnych placówek, mających uznaną pozycję na rynku,
- przeprowadenia zabiegów w stosunkowo krótkim terminie, czyli takim, jaki nie przekracza 30 dni,
- najwyżej dwuosobowych pokoi, w których znajduje się również łazienka,
- indywidualnych pielęgniarskich dyżurów,
- wykwalifikowanej oraz profesjonalnej medycznej kadry,
- możliwości pobytu na oddziale także osoby towarzyszącej,
- zapewnienia medycznego transportu w tych przypadkach, które są medycznie uzasadnione,
- nowoczesnego specjalistycznego sprzętu,,
- załatwiania formalności telefonicznie z pośrednictwem specjalnego numeru telefonu, który jest czynny przez cały tydzień o dowolnej godzinie,
- istnienia możliwości poszerzenia ubezpieczenia o takie usługi dodatkowe assistance, jak dostarczanie leków, wsparcie psychologa, zorganizowanie rehabilitacji czy też domowe wizyty pielęgniarki.

PZU oferuje również możliwość ulokowania środków w otwartych funduszach, a mianowicie Funduszach Inwestycyjnych TFI PZU. Są one skierowane do tych osób, które chcą zainwestować z myślą o przyszłości. To forma systematycznego oszczędzania. Do funduszy tych należy:
- PZU SFIO Globalnych Inwestycji z wydzielonymi subfunduszami, który wiąże się z możliwoscią inwestowania na zagranicznych finansowych rynkach,
- PZU FIO Parasolowy z wydzielonymi subfunduszami, w którego zakres wchodzi dziewięć subfunduszy różniących się między sobą inwestycyjną strategią, stopniem ryzyka, jak również inwestycyjnym horyzontem,
- PZU FIO Ochrony Majątku, w zakresie którego fundusze są inwestowane przede wszystkim w aktywa małych oraz średnich spółek, zwłaszcza tych, które notowane są na gieldzie w Warszawie, ale także innych giełdach funkjonujących w Europie Środkowo –Wschodniej; inwestując w nie uzyskuje się co prawda zysk nieprzeciętny, ale jednocześnie wartości jednostek czestnictwa mogą się bardzo wahać, co związane jest ze zmianami w zakresie kursów akcji, jakie obserwowane są na giełdzie.
Innego rodzaju funduszami są fundusze zamknięte – Fundusze Inwestycyjne TFI PZU. Stworzono je z myślą o tych inwestorach, którzy jednorazowo chcą zainwestować stosunkowo wysokie sumy. W tym zakresie w PZU funkcjonują takie fundusze, jak:
- PZU Fundusz Inwestycyjny Zamknięty FORTE będący funduszem absolutnej stopy zwrotu; w nim to osiąga się zysk bez względu na to, jaka jest akurat sytuacja na rynku. Inwestycyjne decyzje podejmuje się biorąc pod uwagę strategię Global Macro, która zwraca uwagę na prognozy ekonomicznych, jak również geopolitycznych trendów, jakie obserwuje się na świecie; skierowany jest do tych osób, który chcą zainwestować znaczną kwotę i oczekują znacznego zysku, ale osiąganego w stosunkowo długim terminie,
- PZU Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Medyczny, w zakresie którego dokonuje się inwestycji przede wszystkim w udziałowe papiery wartościowe tych spółek, które wchodzą w zakres branży medycznej.

PZU posiada w swojej ofercie także plany inwestycyjne. Jednym z nich jest Plan Inwestycyjny Komfort, który opiera się na funduszach z zakresu oferty TFI PZU SA. W jego zakresie klient dokonuje systematycznych, comiesięcznych wpłat. Dotyczy to również Planu inwestycyjnego PRESTIŻ. W przypadku Portfela PZU Święty Spokój pierwsza wpłata wynosi przynajmniej 3 tys. zł, a każde kolejne – co najmniej 100 zł. Nie ma tu jednak początkowych manipulacyjnych opłat.

Ochronna funkcja, jak również funkcja inwestycyjna łączą się w obrębie ubezpieczeń inwestycyjnych. W tym przypadku zarówno częstotliwość wpłat, jak i ich wysokość dopasować można do bieżącej życiowej sytuacji klienta. Może on dokonać jednorazowej wpłaty większej kwoty albo też wpłacać systematycznie kwoty mniejsze. W tym zakresie opcję dla bankowej lokaty stanowi ubezpieczenie Pewny Zysk. Ta prawna forma ubezpieczenia powoduje zwolnienie ze spadkowego podatku, jak również z podatku od darowizn. W 75% są one również zwolnione od komorniczych zajęć. Świat Zysków to taka forma lokowania kapitału, która w zupełności jest objęta ochroną. Natomiast środki na przyszłość klient zbierać może korzystając z PZU Cel na Przyszłość.
Inną ofertą PZU są karty PZU Pomoc w Drodze. W tym przypadku uzyskuje się dostęp do tych usług, jakie wiążą się z awarią, wypadkiem czy też innego rodzaju zdarzeniem, jakie może mieć miejsce podczas podróży. Karta PZU Pomoc w Drodze Pakiet Startowy 60 dni skierowany jest do osób posiadających samochód osobowy, ciężarowy (jaki został wykonany na skutek zaadaptowania samochodu osobowego), motorower albo motocykl i nie ma tu znaczenia wiek pojazdu. Karta PZU Pomoc w Drodze Polska gwarantuje uzyskanie pomocy w Polsce podczas awarii, wypadku, kolizji czy też stłuczki na polskich drogach, a Karta PZU Pomoc w Drodze Europa dotyczy wystąpienia takich samych zdarzeń, ale na obszarze państw europejskich.
Możliwość skorzystania z usług, jakie są organizowane na wypadek uszkodzeń, awarii albo zniszczeń w domu bądź mieszkaniu, jakie powstają na skutek takich losowych zdarzeń, jak powódź, zalanie, huragan, pożar etc. gwarantuje Karta PZU Pomoc w Domu.
Osoby, które są uczestnikami Klubów oraz Programów, jakie są obsługiwane przez PZU Pomoc SA mają możliwość uzyskania pomocy z zakresu usługi Twój Asystent PZU Pomoc. To Klub PZU Pomoc w Życiu, Program ING Concierge (dla klientów banku ING), jak również Klub PZU Inwestor (dla tych, którzy są klientami TFI PZU). Obsługą zdrowotnych produktow zajmuje się natomiast PZU Pomoc Zdrowie.
Każda polisa, jak również ubezpieczenie, które znajduje się w ofercie PZU zostało również udostępnione w trybie on-line. Na stronie internetowej znajdują się nie tylko szczegóły czy też polisy poszczególnych ubezpieczeń, ale również druki, jakie można uzupełnić, by się ubezpieczyć.

2.2. Ubezpieczenia na życie w ofercie PZU S.A

Powszechny Zakład Ubezpieczeń na Życie Spółka Akcyjna powstał w grudniu 1991 r. Założyli go: Państwowy Zakład Ubezpieczeń, Bank Handlowy w Warszawie SA, jak również Polski Bank Rozwoju SA, jednakże od listopada 2002 r. to PZU SA jest wyłącznym akcjonariuszem PZU Życie SA., które zajmuje się przede wszystkim tworzeniem, jak również sprawowaniem ubezpieczeniowej działalności dotyczącej:
- ubezpieczeń na życie,
- ubezpieczeń na życie wiążących się z funduszem inwestycyjnym,
- ubezpieczeniem posagowym związanym z zaopatrzeniem dzieci,
- ubezpieczeniem medycznym,
- ubezpieczeniem rentowym,
- ubezpieczeniem wypadkowym oraz chorobowym.
Polisa dotycząca ochrony zdrowia ma zagwarantować poczucie bezpieczeństwa zarówno osobie ubezpieczonej, jak i jej bliskim na skutek finansowego wsparcia w przypadku zajścia nieprzewidzianych losowych zdarzeń.
PZU Twoja Ochrona + to finansowe zabezpieczenie dla najbliższych ubezpieczonego na wypadek jego śmierci. Od kwoty, jaka zostanie im przekazana nie płacą ani podatku od zysków i darowizn, ani też podatku od zysków kapitałowych. W przypadku, gdy ubezpieczenie stanowi zabezpieczenie chociażby kredytu, wówczas pieniądze są przekazywane np. dla banku. Minimalna miesięczna składka tego ubezpieczenia to 30 zł w związku z tym ubezpieczenie to jest stosunkowo tanie. Tego rodzaju umowa może być zawarta przez każda osobę, która ukończyła osiemnasty rok życia, ale nie ukończyła 65 lat. Czas trwania umowy zależy od osoby ubezpieczającej się, przy czym nie może być zawierana na czas krótszy niż 5 lat i nie na czas dłuższy niż lat trzydzieści. Kończy się więc najpóźniej wówczas, gdy ubezpieczony przekroczy siedemdziesiąty rok życia. w tym przypadku konieczne jest wypełnienie medycznej ankiety, gdzie padają pytania o przebyte choroby, przyjmowane leki, ciśnienie krwi etc. Kwotę ubezpieczenia wybiera sam ubezpieczający i od niej zależy potem wysokość opłacanej składki. Dodatkowo można się tu ubezpieczyć np. na wypadek:
- ciężkiej choroby, głównie nowotworu złośliwego, zawału serca, udaru,
- leczenia szpitalnego i wówczas świadczenie wypłacane jest za pobyt w szpitalu, będący skutkiem wypadku albo choroby, ale również chemio – bądź radioterapii w takich unijnych krajach, jak Chorwacja, Belgia, Austria, Bułgaria, Czechy, Cypr, Holandia, Hiszpania, Francja, Finlandia, Estonia, Grecja, Litwa, Irlandia, Luksemburg, Niemcy, Malta, Łotwa, Portugalia, Słowacja, Rumunia, Szwecja, Słowenia, Wielka Brytania, Węgry czy tez Włochy, jak również w Islandii, Norwegii, Szwajcarii, Monako, Watykan, Kanada, Stany Zjednoczone, Australia, Nowa Zelandia oraz Japonia,
- operacji – kilkaset rodzajów operacji wykonywanych w takich krajach, jak powyżej,
- złamania kości, jakie będzie miało miejsce w domu, na urlopie, w pracy.
PZU Ochrona na Całe Życie nie kończy się w momencie, kiedy ubezpieczony osiągnie konkretny wiek. Nie ma tu również znaczenia jego stan zdrowia. Składki są opłacane przez konkretny czas, ale ochrona pozostaje nadal, chociaż ubezpieczony ich już nie opłaca. Po jego śmierci pieniądze przekazywane są osobom wskazanym podczas zawierania umowy. Wypłacana suma zwolniona jest przy tym z podatku od spadków i darowizn, jak również od dochodów kapitałowych. Można przy tym wykupić dodatkowe świadczenia. Ochrona tymczasowa działać zaczyna już dzień po tym, jak zostanie wpłacona kwota na poczet tymczasowej ochrony, jak również podpisania wniosku.
Ochrona ubezpieczeniowa, jak również oszczędzanie łączą się w ofercie PZU Ochrona Plus. W tym przypadku również uposażeni otrzymują pieniądze w razie śmierci ubezpieczonego i nie płacą podatku od spadków i darowizn czy też od zysków kapitałowych i nie są obciążeni spadkowym postępowaniem. Korzystając z tej polisy można również oszczędzać na konkretny cel. Pieniądze są wypłacane na koniec ubezpieczenia. Ubezpieczony również nie zapłaci podatku od zysków kapitałowych, kiedy otrzyma środki, które oszczędzał. Ubezpieczenie w zakresie PZU Ochrona Plus zawarte może zostać przez osobę, która ukończyła trzynasty rok życia, a nie ukończyła siedemdziesięciu lat. Umowę zawiera się przynajmniej na pięć lat, ale nie dłużej niż na lat trzydzieści, przy czym czas jej zakończenia to najpóźniej moment, w którym ubezpieczony skończy 75 lat. Sumę ubezpieczenia wybiera sam ubezpieczający i otrzyma ją po tym, jak umowa ubezpieczenia dobiegnie ku końcowi. W przypadku śmierci ubezpieczonego – przekazywana jest osobom wskazanym. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższe są również opłacane składki. W przypadku finansowych problemów ubezpieczony może zawiesić opłacanie składek, jak również zrezygnować z dokonywania kolejnych wpłat, ale polisę zachować. W takim przypadku na koniec umowy kwota mu wypłacona będzie mniejsza, a ubezpieczenie zamieni się na bezskładkowe. W tym przypadku także można dodatkowo się ubezpieczyć na wypadek ciężkiej choroby, leczenia szpitalnego, operacji czy też złamania kości.
Finansowe wsparcie dla ubezpieczonego, jak również dla jego rodziny, na wypadek dojścia do nieszczęśliwego wypadku można uzyskać korzystają z polisy PZU Ochrona Rodziny. Jednakże tego rodzaju ubezpieczenie jest przeznaczone dla tych klientów, którzy mają już w PZU indywidualne umowy kapitałowych oraz czasowym ubezpieczeń. Jedną polisą obejmuje się ubezpieczeniową ochroną zarówno osobę ubezpieczającą, jak i jej współmałżonka i dzieci. Wysokość składki przez cały okres ubezpieczenia jest taka sama i nie ma tu znaczenia, jaką ilość dzieci posiada ubezpieczony. Ochrona ta obowiązuje na całym świecie, ale nie dotyczy to leczenia szpitalnego. Można tu również ubezpieczyć partnera życiowego. Pakiet najszerszy (spośród oferowanych kilku w tym zakresie) obejmuje takie ryzyka, jak:
- śmierć ubezpieczającego,
- śmierć ubezpieczającego na skutek nieszczęśliwego wypadku bądź wypadku komunikacyjnego,
- pobyt w szpitalu w wyniku nieszczęśliwego wypadku i spowodowane tym złamanie kości, jak również pobyt w szpitalu i trwałe inwalidztwo,
- śmierć współmałżonka, spowodowana też nieszczęśliwym wypadkiem, czy też wypadkiem komunikacyjnym, jego trwałe inwalidztwo na skutek nieszczęśliwego wypadku, pobyt w szpitalu z tym związany czy też złamanie kości,
- w przypadku dziecka – trwałe inwalidztwo, pobyt szpitalu oraz złamanie kości na skutek nieszczęśliwego wypadku.
Warianty tego rodzaju ubezpieczenia różnią się między sobą wysokością jego sum w zależności od ryzyk, jakie obejmują.
PZU w swej ofercie posiada również ochronę i kapitał dla dziecka. W zakresie ubezpieczenia PZU Przyszłość Dziecka + zapewnia się mu pieniądze, które otrzyma w momencie, kiedy upłynie termin umowy, a młody człowiek ukończy osiemnaście lat, a poza tym stanowić mogą finansowe wsparcie dla niego w momencie śmierci ubezpieczonego. W drugim z tych przypadków opłacanie składek, jakie wynikają z umowy przejmuje na siebie PZU i z dniem jej zakończenia wypłaca młodemu człowiekowi sumę, jaką zagwarantowano w polisie. Ubezpieczenie takie zawrzeć może nie tylko rodzic, ale również dziadek, przyjaciel rodziny, ciocia, wujek etc. pod warunkiem, że ma mniej niż 56 lat. Ubezpieczenie to może zostać rozszerzone o opcje dodatkowe, a mianowicie:
- rentę, która będzie wypłacana do końca ubezpieczenia w przypadku, gdyby zabrakło ubezpieczającego,
- miesięczną dożywotnią rentę, gdyby doszło do jego trwałej niepełnosprawności na skutek nieszczęśliwego wypadku, np. gdy będzie wymagało stałej opieki bądź tez nie będzie mogło podjąć pracy,
- opłatę składek na wypadek, gdyby ubezpieczający nie mógł pracować na skutek nieszczęśliwego wypadku bądź choroby,
- wypłatę dodatkowych pieniędzy na wypadek ciężkiej choroby ubezpieczającego, jego operacji albo długotrwałego pobytu w szpitalu.
Czas oszczędzania zależny jest od osoby podpisującej umowę, przy czym nie może być krótszy niż pięć lat, ani dłuższy niż 25 lat, a zakończyć się musi w roku, w którym dziecko ukończy 25 rok życia albo ubezpieczający – 75ty. Składka może zostać opłacona jednorazowo, ale tez można dokonywać wpłat co miesiąc, co kwartał, co pół roku bądź co rok. Częstotliwość dokonywanych wpłat może ulec zmianie podczas trwania umowy. Opłacanie składek może zostać zawieszone bądź tez istnieje możliwość zrezygnowania z dokonywania wpłat i zachowania polisy i wówczas kwota, na koniec umowy, będzie mniejsza.
Polisy na życie jak sugeruje ich nazwa odnoszą się do życia poszczególnych osób, życia ubezpieczonego oraz stają się wymagalne w momencie śmierci. Polisy możemy podzielić na trzy zasadnicze typy umów są to:
• ubezpieczenie terminowe (na czas określony),
• ubezpieczenie na wypadek śmierci,
• ubezpieczenie na wypadek dożycia,
Ubezpieczenia terminowe odnoszą się wyłącznie do ubezpieczenia na wypadek możliwości śmierci w czasie oznaczonym w umowie. Jeżeli zdarzenie śmierci nie nastąpi w tym okresie żadne wypłaty nie są realizowane, a ubezpieczony nie otrzymuje także zwrotu wpłaconych składek ubezpieczeniowych. Istnieje kilka odmian tego rodzaju umów np. ubezpieczenia terminowe o równych stałych składkach, odnawialne ubezpieczenie terminowe, zamienne ubezpieczenie terminowe, malejące ubezpieczenie terminowe, polisy zapewniające dochody rodzinie w razie wypadku.
Ubezpieczenia terminowe są idealnym rozwiązaniem dla osób, które same chcą dbać o swoje inwestycje. Nie można z nich jednak niczego wypłacać - nie są zatem sposobem na zadbanie o swoją przyszłość. Składka terminowego ubezpieczenia na życie przeznaczona jest tylko na ochronę życia ubezpieczonego, nie jest z niej tworzony fundusz inwestycyjny. Gwarantuje wypłatę sumy ubezpieczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego. "Terminówki" są najprostszym ubezpieczeniem spotykanym na polskim rynku. Agenci ubezpieczeniowi (i same towarzystwa) niechętnie je proponują. Zarówno agent jak i towarzystwo nie zarabia na nich dużo. Połączenie inwestowania w akcje czy fundusze powiernicze z terminowym ubezpieczeniem na życie jest dla osób bardziej samodzielnych i zorientowanych w rynku papierów wartościowych idealnym wyjściem. Jednak większość Polaków woli, aby o ich przyszłość zadbało towarzystwo ubezpieczeniowe.
Polisy ubezpieczenia na wypadek śmierci przede wszystkim mają na celu ochronę, którą zapewniają. Suma ubezpieczenia jest płatna w momencie śmierci ubezpieczonego na życie. Są to umowy długoterminowe. Polisy tego rodzaju uzyskują gotówkową wartość pieniężną np. suma wykupu. Jest to stała polisa bez określenia daty wygaśnięcia, a ponieważ istnieje pewność zaspokojenia roszczenia, można ją wykorzystywać do zabezpieczenia pożyczek. Istnieje kilka typów polis na wypadek śmierci: polisy na wypadek śmierci bez prawa udziału w zyskach, z prawem udziału w zyskach, polisy na wypadek śmierci o niskich kosztach.
Umowy na wypadek dożycia są przeznaczone do wypłaty wartości ubezpieczenia wyznaczonym czasie w przyszłości lub z chwilą wcześniejszej śmierci Uzyskują gotówkową wartość pieniężna, stanowiącą sumę wykupu tzw. ekwiwalentu za zrzeczenie się przez ubezpieczonego praw wynikających z polisy. Wiele polis przewiduje wypłatę dodatkowych premii po śmierci ubezpieczonego lub w terminie wymagalności. Do tego rodzaju polis możemy zaliczyć:
• ubezpieczenie na dożycie bez prawa udziału w zyskach,
• na dożycie z prawem udziału w zyskach,
• ubezpieczenie na dożycie o niskich kosztach, tzw. ,,czyste” dożycie.
Ubezpieczenia tego typu są bezterminowe. W przypadku dwóch ostatnich kategorii jest to uniwersalne ubezpieczenie zapewniające jednocześnie ochronę życia i tworzenie funduszu inwestycyjnego. Ten typ polis na życie jest w Polsce najpopularniejszy. Na rynku indywidualnych ubezpieczeń na życie polisy z funduszem inwestycyjnym odnotowują największy przyrost.
Przy ubezpieczeniach na życie z funduszem inwestycyjnym bardzo ważna jest obecna i przyszła sytuacja Towarzystwa. Ubezpieczenie takie wykupuje się na wiele lat i ważne jest, aby w momencie wypłaty Towarzystwo nie było w gorszej kondycji niż dzisiaj. Dlatego takie ubezpieczenie lepiej wykupić w dużym, o dobrej kondycji Towarzystwie, które działa nie tylko na lokalnym rynku i ma dużych stabilnych akcjonariuszy.
Poza trzema zasadniczymi typami umów istnieją inne, które odznaczają się specyficznymi cechami oraz możliwościami wykorzystania np:
• Powszechne polisy na życie
• Powiązane z jednostkami inwestycyjnymi
• Inwalidztwo niezdolność do pracy
• Renty dożywotnie
• Obligacje dochodowe
W jednostkowym ubezpieczeniu na życie podstawowy zakres ubezpieczenia wiąże się prawie zawsze z ryzykiem śmierci, świadczenie stanowiące realizację umowy ze strony ubezpieczyciela płacone jest albo w razie śmierci ubezpieczonego, albo w razie przeżycia określonego okresu.
Najbardziej popularne często nazywane ubezpieczeniem kapitałowym, jest ubezpieczenie na wypadek śmierci i dożycie, które łączy oba te elementy: śmierć i przeżycie ustalonego okresu. Jedynym wyjątkiem jest ubezpieczenie zaopatrzenia dzieci, w którym to świadczenie może być wypłacone przed dożyciem określonego wieku i nie ma związku ze śmiercią, ale np. z powodu rozpoczęcia studiów, zawarcia związku małżeńskiego.
Wykres 1. Udział PZU w rynku ubezpieczeń na życie

Źródło: Raport PZU za rok 2015
Grupa PZU dysponuje najbardziej rozwiniętą siecią sprzedaży na polskim rynku ubezpieczeniowym, oferując produkty ubezpieczeniowe za pośrednictwem sieci 14 oddziałów okręgowych ponad 1500 agencji i inspektoratów.
W ramach Grupy PZU działalnością na polskim rynku ubezpieczeń na życie zajmuje się PZU Życie SA (PZU Życie).
Zakład oferuje szeroki zakres ubezpieczeniowych produktów na życie, a w tym: grupowe i indywidualne ubezpieczenia ochronne, ubezpieczenia inwestycyjne oraz produkty emerytalne.
Wśród produktów będących typowymi ubezpieczeniami na życie bez gromadzenia kapitału emertytalnego w ofercie PZU można wymienić następujące produkty
• Twoje Marzenia
W ramach tego ubezpieczenia zapewniona jest tymczasowa ochrona ubezpieczeniowa na wypadek śmierci z powodu nieszczęśliwego wypadku rozpoczyna się następnego dnia po złożeniu wniosku o zawarcie umowy ubezpieczeniowej i wpłaceniu pierwszej składki. Minimalny czas trwania umowy wynosi 5 lat, maksymalny czas ubezpieczenia nie może być dłuższy niż 30 lat. Na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku, na wypadek trwałego inwalidztwa spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem, w formie przejęcia obowiązku opłacania składek na wypadek niezdolności do pracy (dla składki regularnej). Umowę ubezpieczenia można wypowiedzieć w każdej chwili z zachowaniem miesięcznego okresu wypowiedzenia. Jeżeli ubezpieczonym jest osoba, która w początku ubezpieczenia przekroczyła 65 rok życia, wówczas w ciągu 2 pierwszych lat świadczenie z tytułu śmierci ubezpieczonego jest płatne w następującej wysokości: 20% aktualnej sumy ubezpieczenia w pierwszym roku ubezpieczenia, 40% aktualnej sumy ubezpieczenia w drugim roku ubezpieczenia, 100% aktualnej sumy ubezpieczenia w dalszych latach oraz w pierwszym i drugim roku ubezpieczenia, jeżeli przyczyną śmierci był NW. Minimalna wysokość składki miesięcznej wynosi 80 zł, kwartalnej – 240 zł, półrocznej – 480 zł, rocznej – 960 zł.
• Spokój Najbliższych
Jest to typowe ubezpieczenie na życie. Jego celem Tymczasowa ochrona ubezpieczeniowa na wypadek śmierci z powodu nieszczęśliwego wypadku rozpoczyna się następnego dnia po złożeniu wniosku o zawarcie umowy ubezpieczeniowej i wpłaceniu pierwszej składki. Umowa zawierana jest na czas nieokreślony. Na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku, na wypadek trwałego inwalidztwa spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem, w formie przejęcia obowiązku opłacania składek na wypadek niezdolności do pracy (dla składki regularnej). Umowę ubezpieczenia można wypowiedzieć w każdej chwili z zachowaniem miesięcznego okresu wypowiedzenia. Składkę za ubezpieczenie opłaca się do określonego w umowie wieku, później płacenie składek przejmuje PZU Życie. Obowiązek opłacania składki ustaje: - po ukończeniu przez ubezpieczonego 65 lat, jeśli umowa została zwarta przed 45 rokiem życia, - po ukończeniu przez ubezpieczonego 70 lat, jeśli umowa została zawarta między 46 a 55 rokiem życia, - po ukończeniu przez ubezpieczonego 75 lat, jeśli umowa została zawarta między 56 a 60 rokiem życia, - po ukończeniu przez ubezpieczonego 80 lat, jeśli umowa została zawarta między 61 a 65 rokiem życia, - jeśli w momencie zawierania umowy ubezpieczony przekroczył 65 rok życia - obowiązek opłacania składek trwa przez 10 lat. Minimalna wysokość składki miesięcznej wynosi 50 zł, kwartalnej – 150 zł, półrocznej – 300 zł, rocznej – 600 zł.
• Pewnym Krokiem
Jest to z kolei klasyczne ubezpieczenie na życie, które zapewnia tymczasową ochrona ubezpieczeniowa na wypadek śmierci z powodu nieszczęśliwego wypadku rozpoczyna się następnego dnia po złożeniu wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia i wpłaceniu pierwszej składki. Początkiem pełnej odpowiedzialności z tytułu umowy jest data wskazana w polisie. Minimalny czas trwania umowy wynosi 5 lat, maksymalny czas ubezpieczenia nie może być dłuższy niż 30 lat. Na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku, na wypadek trwałego inwalidztwa spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem, w formie przejęcia obowiązku opłacania składek na wypadek niezdolności do pracy (dla składki regularnej). Umowę ubezpieczenia można wypowiedzieć w każdym czasie z zachowaniem trzymiesięcznego okresu wypowiedzenia. W przypadku wypowiedzenia umowy istnieje obowiązek opłacania składek do końca okresu wypowiedzenia. Minimalna wysokość składki miesięcznej wynosi 30 zł, kwartalnej – 70 zł, półrocznej – 120 zł, rocznej – 200.

Rozdział III
Wybór ubezpieczenia na życie

3.1. Czynniki wpływające na decyzje wyboru ubezpieczenie

Wybór dobrej polisy na życie to jedna z najważniejszych i najbardziej brzemiennych w skutki decyzji finansowych. Jej znaczenie jest przynajmniej tak samo duże, jak wybór dobrego kredytu hipotecznego. Zarówno w pierwszym jak i w drugim przypadku zawierana jest umowę na wiele lat co rodzi obowiązek płacenia składki przez znaczną część życia. Dlatego nie może być tutaj drogi na skróty, tym bardziej że polisa na życie to jeden z najbardziej skomplikowanych produktów finansowych. Występuje w tylu formach i odmianach, że mówiąc „posiadam ubezpieczenie na życie” każdy może mieć na myśli coś innego. W dodatku umowy oraz ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) są napisane prawniczym językiem, którego rozszyfrowanie wymaga wysiłku. Efekt jest taki, że kupujemy te ubezpieczenia w sposób nieświadomy, zwykle nie rozumiejąc za co naprawdę płacimy. Główne źródło naszej wiedzy to rozmowa z agentem lub pośrednikiem, ale czasami może miejsce sytuacja kiedy agent większość odsłania, ale najważniejsze zakrywa.
Celem ubezpieczenia jest transfer ryzyka. Nie ubezpieczam się po to, aby pomnażać pieniądze, ale po to, aby uniknąć dotkliwych materialnych strat, których poniesienie zagroziłoby finansowemu bezpieczeństwu rodziny.
Polisa na życie z reguły ma chronić rodzinę osoby ubezpieczonej przed skutkami nagłych, nieprzewidzianych zdarzeń.. To jest jej najważniejsze zadanie. Przy całym swoim skomplikowaniu działa ona w dość prosty sposób: Ty umierasz – Twoja rodzina (uposażeni) otrzymuje wypłatę sumy ubezpieczenia. To przede wszystkim za to płacisz składkę – analogicznie jak w przypadku Autocasco czy ubezpieczenia mieszkania.
Jednak nie każdy potrzebuje polisy na życie np. osoby, od których dochodów nikt nie zależy, który nikogo nie utrzymuje. Można oczywiście się ubezpieczyć i wskazać jako osoby uposażone rodziców, czy inne osoby, ale to będzie luksus, a nie potrzeba.
Każdego dnia w Polsce umiera ok. 1000 osób. W 2014 roku, tylko w wypadkach drogowych, było aż 3 291 ofiar śmiertelnych. To są ogromne, niewyobrażalne tragedie. Dobra polisa na życie pomoże ochronić bliskich przed finansowym wymiarem takiego nieszczęścia.
Cena indywidualnej polisy zależy głównie od tego, jak duże jest prawdopodobieństwo naszej śmierci. Wyliczają to aktuariusze w oparciu o zbierane latami dane statystyczne. Wiadomo, że osoba starsza, schorowana, z nałogami, a do tego wykonująca stresujący lub niebezpieczny zawód, zapłaci więcej. Na ten element ceny mamy niewielki wpływ.
Są jednak takie elementy umowy ubezpieczenia, o których decydujemy sami. Najważniejsze z nich to suma ubezpieczenia oraz okres ubezpieczenia.
Suma ubezpieczenia to kwota, jaką otrzymają bliscy w przypadku śmierci. Oczywiście im jest ona niższa, tym mniejsza będzie wysokość składki. Dlatego warto oszacować tę kwotę w rozsądny sposób. Chodzi przecież o to, aby w przypadku naszej śmierci pomóc bliskim w uniknięciu finansowych tarapatów, a nie uczynić z nich najbogatszych ludzi w całej dzielnicy.
Drugi element to okres ubezpieczenia. Im jest on dłuższy, tym wyższa będzie składka. Polisa na dłuższy okres jest znacznie droższa.
Elementy wyboru, na które należy zwrócić uwagę:
1. Wieloletni kontrakt - jakim jest ubezpieczenie na życie - jest umową bardzo poważną i kosztowną, realizowaną na poziomie finansowym jak przy zakupie nieruchomości czy samochodu. Należy szczegółowo zapoznać się ze szczegółami dotyczącymi zawierania ubezpieczenia na życie, aby było przydatne - gdy zajdzie potrzeba - i zgodne z oczekiwaniami.
2. Jakie oczekiwania należy określić:
• zabezpieczenie kapitału na realizację twoich potrzeb w przyszłości
• finansowe zabezpieczenie całej rodziny na wypadek śmierci (głównego żywiciela rodziny)
• finansowe zabezpieczenie przyszłości jednego z członków rodziny (np. żony, lub dziecka)
• finansowe zabezpieczenie na wypadek inwalidztwa i stałej niezdolności do pracy

3. Ustalić, jaka jest hierarchia ważności powyższych elementów i które z nich powinny wejść w skład wybieranej ochrony ubezpieczeniowej. Czy chwili obecnej najważniejszy jest dla element ochronny, oszczędnościowy czy oba jednocześnie w jednej umowie - jeśli tak, to w jakiej proporcji względem siebie.
4. W jakim zakresie analizowany program zapewnia:
• zabezpieczenie rodziny w przypadku twojej naturalnej śmierci
• wypłatę świadczenia wskutek śmierci w następstwie wypadku wypłatę środków finansowych (np. w postaci renty), w przypadku twojego inwalidztwa powypadkowego, które pomogą przetrwać trudne chwile lub umożliwią przekwalifikowanie się i dostosowanie do nowych warunków życia
• zabezpieczenie pieniędzy na leczenie i rehabilitację w przypadku uszczerbku na zdrowiu w wyniku choroby lub wypadku
• zabezpieczenie kontynuacji programu kapitałowego w przypadku trwałej niezdolności do pracy
• wypłatę renty sierocej dziecku po twojej śmierci lub kontynuację jego programu kapitałowego gdy na skutek choroby lub wypadku będziesz niezdolny do pracy
• wypłatę kapitału końcowego po zakończeniu ubezpieczenia i przekształceniu go, np. w rentę, wypłacaną zgodnie z wolą ubezpieczonego
5. Składki na umowy dodatkowe opłaca się łącznie z podstawowymi, lecz nie kumulują się one i nie przynoszą zysków, a można je przerwać lub wznowić w każdą rocznicę programu podstawowego, który trwa przez wiele lat.
6. Jaki zakres obejmuje ochrona tymczasowa, czyli okres od spisania wniosku i wpłacenia pierwszej składki do momentu otrzymania polisy. Pełne zabezpieczenie finansowe rozpoczyna się bowiem dopiero po otrzymaniu polisy, która wiąże cię na całe życie z ubezpieczycielem.
7. Porównywanie proporcji wysokości składki do Sumy Ubezpieczenia w wersji podstawowej dla różnych programów ułatwi wybór, ale należy je zawsze odnosić do innych wymagań, jakie spełnia program według OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), które określają co i za jakie pieniądze (składkę) otrzymuje się w zamian.
8. Tak więc dopiero określona składka wraz warunkami umowy decydują czy wybrany program będzie spełniał oczekiwania.
W ubezpieczeniach na życie, każde towarzystwo tworzy swoje "produkty" według odmiennych kalkulacji. Analizując poszczególne programy zwróć uwagę na ich elastyczność oraz przyjęte strategie inwestycyjne. Sposób inwestowania wpływa na dynamikę przyrostu oszczędzanego kapitału. Wybór towarzystwa ubezpieczeniowego należy dobrze przemyśleć, ponieważ dotyczy partnera na całe życie - w okresie trwania umowy ubezpieczeniowej i przez okres wypłaty renty kapitałowej. To jego wiarygodność, a nie wysokość składki ma wpływ na dobrobyt w przyszłości.

3.2. Analiza ubezpieczenia Spokój najbliższych

Spokój Najbliższych to polisa na życie dla osób zainteresowanych dożywotnią ochroną ubezpieczeniową, niezależnie od wieku i stanu zdrowia. Ubezpieczeniem obejmowane są osoby między 13. a 80. rokiem życia. Umowa ubezpieczenia zawierana jest na czas nieokreślony. Ponieważ Spokój Najbliższych jest ubezpieczeniem dożywotnim, dlatego ubezpieczony opłaca składki do osiągnięcia określonego w umowie wieku, ale ochrona trwa również później. Po dwóch latach systematycznego opłacania składek można zawiesić ich regulowanie nawet na 6 miesięcy.
Dzięki temu ubezpieczeniu klient może zapewnić bezpieczeństwo finansowe swojej rodzinie i najbliższym – w sytuacji gdyby jego zabrakło.
Umowa gwarantuje, że ubezpieczenie będzie działać dożywotnio, a zatem nie zakończy się wraz z ukończeniem przez Klienta określonego wieku. Składki płacone są w czasie aktywności zawodowej ubezpieczonego przez określony czas, potem ochrona (mimo zakończenia okresu opłacania składek) jest kontynuowana.
Oszczędności podatkowe – sposób na zapewnienie najbliższym (dzieciom, wnukom, osobom niespokrewnionym etc.) swego rodzaju spadku, który wskazane osoby otrzymają po śmierci ubezpieczonego -suma ubezpieczenia jest wolna od podatku spadkowego i dochodowego oraz bez kłopotliwego postępowania spadkowego!
Spokój Najbliższych, to ubezpieczenie na całe życie, które jako jedno z nielicznych ubezpieczeń w Polsce zapewnia dożywotnią ochronę zawiera również gwarancję aktualnej wysokości świadczeń – suma ubezpieczenia nie ulega obniżeniu.
Nawet osoby starsze mogą posiadać ubezpieczenie na życie z prawdziwego zdarzenia – takie, które zapewnia wypłatę sumy ubezpieczenia niezależnie od wieku i stanu zdrowia.
Przedmiotem ubezpieczenia jest życie ubezpieczonego. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje śmierć osoby ubezpieczonej w okresie odpowiedzialności PZU Życie SA. Ubezpieczenie gwarantuje:
• Wypłatę sumy ubezpieczenia jest niezależna od koniunktury na rynkach finansowych.
• Początkową sumę ubezpieczenia powiększają zyski wypracowane przez PZU Życie SA.
• Coroczna indeksacja zapewnia urealnienie sumy ubezpieczenia, która będzie wypłacona w przyszłości.
• Nieograniczony zakres sum ubezpieczenia – brak górnych limitów sum.
• Możliwość rozszerzenia ochrony o ubezpieczenia dodatkowe.
• Możliwość zawieszenia opłacania składek maksymalnie na 6 m-cy, po 2 latach od początku ubezpieczenia, a następnie po każdych 5 latach ubezpieczenia, licząc od końca okresu poprzedniego zawieszenia opłaty składek.
• Ochrona ubezpieczeniowa jest kontynuowana nawet do 30 dni od momentu opóźnienia w opłacie składki. W ostatecznościmożliwa jest zmiana na ubezpieczenie bezskładkowe lub wykup polisy.
• Sposób i termin opłaty składki jest dostosowany do indywidualnych potrzeb. Składka regularna może być płatna: miesięcznie, kwartalnie, półrocznie, rocznie.

Zakres umowy ubezpieczenia:
• Nielimitowana wysokość sumy ubezpieczenia.
• Minimalna składka miesięczna wynosi 50 zł.
• Minimalna składka opłacona jednorazowo wynosi 8 000 zł.
• Umowa zawierana jest na czas nieokreślony, trwa do końca życia osoby ubezpieczonej.
• Wiek wstępu do ubezpieczenia wynosi 13-80 lat
• Możliwość wyboru ubezpieczeń dodatkowych, szczególnie polecane z pakietu Strefa Zdrowia.
• Leczenie szpitalne
• Ciężkie choroby
• Operacje chirurgiczne
• Śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku
• Śmierć spowodowana wypadkiem komunikacyjnym
• Złamania kości spowodowane NW
• Trwałe inwalidztwo w wyniku NW
• Przejęcie obowiązku opłacania składek przez PZU Życie na wypadek niezdolności do pracy i samodzielnej egzystencji
Jest to ubezpieczenie skierowane do osób poszukujących ochrony ubezpieczeniowej na całe życie, niezależnie od wieku lub stanu zdrowia. Składki opłacane są w okresie, kiedy ubezpieczony jest aktywny zawodowo – później, mimo iż składki nie będą już opłacane - PZU Życie SA gwarantuje mu pełną, dożywotnią ochronę na wypadek śmierci.

Zakończenie

Na podstawie analizy zarówno dawnych jak i obecnych form ubezpieczenia dostosowanych do nowoczesnego charakteru potrzeb go-spodarki i potrzeb poszczególnych osób w życiu prywatnym, można stwierdzić iż ideą przewodnią wszelkich ubezpieczeń jest świadomość, że wspólne ponoszenie niebezpieczeństwa nastąpienia ujemnych skutków zdarzeń losowych jest dla jednostki znacznie korzystniejsze.
Dzieje się tak dlatego że zazwyczaj niebezpieczeństwem zagrożone są całe grupy określonych osób, a tylko w stosunku do niektórych z nich zagrożenie zostaje spełnione. Tak, więc gdy cała grupa tych osób lub ich większość pokryje wspólne straty doznane tylko przez niektóre z nich, to niewątpliwie nastąpi dla tych jednostek znaczne złagodzenie skutków zdarzeń rodzących szkodę.
W obecnej dobie ubezpieczenia są urządzeniem społeczno-gospodarczym zapewniającym w stopniu możliwie najszerszym pokrycie przyszłych potrzeb mogących powstać u poszczególnych osób w następstwie zajścia występujących zdarzeń losowych. Pokrycie tych potrzeb następuje z funduszu tworzonego przez wiele jednostek, którym zagrażają tego samego rodzaju zdarzenia losowe.
Zadaniem ubezpieczycieli jest skłonienie potencjalnych klientów, do wykupu ubezpieczenia, przekonanie ich o tym, iż płacąc składki robią dobry interes oraz uzyskują dobrą usługę w razie zgłoszenia roszczenia.
Rodząca się konkurencja powoduje zapotrzebowanie zarówno na nowe rozwiązania ubezpieczeń jak i na dopasowywanie oferty ubezpieczeniowej do zmieniających się warunków rynkowych w celu uwzględnienia potrzeb klientów. Ubezpieczyciel sprzedaje ubezpieczającemu obietnicę. Wartość umowy przejawia się dopiero w przyszłości tj. w chwili w której powstaje obowiązek uiszczenia płatności przez ubezpieczyciela.
Klient musi czuć, ze jest ważny, że zarządzanie ubezpieczyciela jest ekonomiczne i sprawne oraz, że interesy klienta są najważniejsze. Umowy ubezpieczenia na życie nie mogą opierać się na zasadzie przywrócenia stanu poprzedniego, gdyż życie ludzkie ma wartość nieskończoną i nie można sobie wyobrazić aby jakaś organizacja mogła wyceniać wartość utraty życia z tego powodu ubezpieczenia na życie opiewają na pewne sumy.