WIBOR-oprocentowanie na rynku międzynarodowym

WIBOR - czyli oprocentowanie na rynku międzybankowym
Zacznijmy od podstaw...
WIBOR - ten tajemniczy skrót oznacza średnią cenę za jaką banki pożyczają sobie pieniądze. Tak, to prawda - banki nie tylko pożyczają pieniądze swoim klientom (np. udzielając kredyt), ale także wzajemnie je sobie pożyczają. Często są to właśnie pieniądze klientów. Tak naprawdę to Ty również lokując pieniądze w banku pożyczasz mu swoje oszczędności. Jak to się dzieje? Poniżej znajdziesz odpowiedzi na te pytania.
Powierzając swoje pieniądze bankom (np. zakładając rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy) uzyskujesz od nich oprocentowanie. Można sobie wyobrazić, że to oprocentowanie jest ceną, jaką płaci Ci bank za prawo korzystania z Twoich pieniędzy. Bank pożycza Twoje pieniądze innym (osobom, przedsiębiorstwom, bankom), zarabiając na różnicy pomiędzy oprocentowaniem tych kredytów i Twoich oszczędności. Jeśli Ty chcesz pożyczyć od banku pieniądze, również płacisz określoną cenę - jest to oprocentowanie udzielonego Ci kredytu. Co to są procenty? Bardziej obrazowo...
Aby banki mogły zarabiać na Twoich pieniądzach stosują starą jak handel zasadę:
KUPUJ TANIO - SPRZEDAWAJ DROGO.
W bankowości oznacza to niskie oprocentowanie rachunków oszczędnościowych i wysokie oprocentowanie kredytów. Porównaj oprocentowanie swojego konta osobistego i udzielonego Ci kredytu. Prawda, że jest różnica? Na tej różnicy zarabia bank. Dlatego banki starają się, by ta różnica była jak największa - bo wtedy najwięcej zarabiają. W ten sposób ustala się oprocentowanie pożyczek oferowanych przez banki.
Czasem nawet bank potrzebuje pieniędzy, jeśli zebrał ich zbyt mało od swoich klientów. Wtedy może je uzyskać w inny sposób - od drugiego banku. Chyba nie spodziewasz się, że pożyczy je z takim samym oprocentowaniem jakie proponuje Ci na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym? Oczywiście, że nie. Będzie musiał płacić znacznie więcej. Jednak znowu nie aż tyle, ile Ty płacisz za kredyt. Jest to stara jak bankowość zasada:
BANK BANKOWI OKA NIE WYKOLE.
Pożyczy, ale na mniejszy procent niż Tobie, a drugi bank będzie spłacał mniejsze niż Ty odsetki za zaciągnięty kredyt. Właśnie to oprocentowanie pieniędzy w handlu między bankami nazywa się stopą WIBOR i jest znacznie wyższe od oprocentowania rachunków na żądanie dla klientów indywidualnych. Sprawdź sam: Jeżeli stawka oprocentowania WIBOR dla pożyczek międzybankowym na okres jednego miesiąca wynosi np. 18% (czyli WIBOR 1M = 18%, porównaj z teorią) a ty trzymasz np. 10000 zł na typowym rachunku oszczędnościowo rozliczeniowym oprocentowanym nominalnie 9% rocznie, to po miesiącu otrzymasz od banku około 75 zł (czyli jedną dwunastą z 9% - szczegóły - jak obliczać odsetki). A bank pożyczy w tym czasie Twoje 10000zł na miesiąc innemu bankowi - wg stopy WIBOR, czyli zyska około 150 zł z odsetek, jakie mu ten bank zapłaci. Zysk banku (bez kosztów operacji - np. przelewów) wyniesie więc około 75zł. Właśnie dlatego banki chcą, aby różnica między oprocentowaniem WIBOR i Twojego rachunku była jak największa - wtedy więcej zarabiają. W podanym przykładzie bank zarobiłby rocznie 9% sumy mu powierzonej biorąc pod uwagę nominalną stopę procentową). Trochę praktyki: W praktyce bank nie może pożyczyć innym wszystkich pieniędzy z Twojego rachunku - przecież będziesz chciał nimi zapłacić za czynsz, telefon itp. Aby Cię zniechęcić do wycofania pieniędzy (aby móc je spokojnie pożyczyć innym lub zainwestować) banki proponują lokaty terminowe.
Lokaty te są znacznie wyżej oprocentowane. W zamian za lepszą cenę banki ograniczają Ci jednak swobodę w korzystaniu ze zgromadzonych na lokatach środków. Jeśli wycofasz pieniądze przed ustalonym czasem bank karnie zmniejszy wypłacone Ci odsetki. Niekiedy może nawet wcale ich nie wypłacić. W ten sposób możesz uzyskać wyższe oprocentowanie, ale tracisz możliwość swobodnego decydowania o swoich oszczędnościach. Dodatkowo banki stosują najczęściej kapitalizację odsetek na lokacie znacznie rzadziej niż na rachunku na żądanie - na koniec trwania lokaty (np. kapitalizację półroczną). Dlatego różnica w efektywnym oprocentowaniu, najważniejsza dla oszczędzających, nie jest tak wysoka jak by to wynikało z porównania np. ROR-u oprocentowanego 8% i lokaty rocznej oprocentowanej 15%. Zobacz dlaczego miesięczna kapitalizacja eMAXA i eKONTA jest korzystniejsza od kapitalizacji lokat terminowych. A w mBanku jest inaczej... mBank nie musi zarabiać na pożyczaniu Twoich pieniędzy z dużym zyskiem procentowym, ponieważ mBank nie musi utrzymywać setek placówek i tysięcy pracujących w nich urzędników. Nowoczesne sposoby komunikacji umożliwiły prowadzenie usług bankowych przez telefon i internet, a to pozwoliło drastycznie obniżyć koszty działalności. Zyskami dzielimy się z Tobą. Zasady oprocentowania Twoich pieniędzy w mBanku są proste: raz w miesiącu ustalana jest stawka oprocentowania w zależności od aktualnej wysokości oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym stopy WIBOR 1M. Maksymalny zysk względem WIBOR 1M jaki mBank może uzyskać z Twoich pieniędzy to 4% dla rachunku eMAX i 5% dla rachunku eKONTO. Tę gwarancję daje Ci nam nasz regulamin.
W odróżnieniu od tradycyjnych banków proponując wysokie oprocentowanie Twoich oszczędności nie żądamy abyś zrezygnował z niezależnego decydowania o tym, jak z nich korzystać. eMAX i eKONTO są oprocentowane na poziomie lokat terminowych w innych bankach, a wycofanie pieniędzy nie powoduje zmniejszenia oprocentowania. Jest to podstawowa zasada działania mBanku: dajemy Ci wolność i niezależność w zarządzaniu pieniędzmi, które nam powierzyłeś. Jednocześnie możemy zagwarantować Ci stałą konkurencyjność naszej oferty, która zapewni Ci maksimum korzyści finansowych. Dlatego, że mBank gwarantuje Ci oprocentowanie rachunków zaledwie o kilka punktów procentowych niższe od stawki obowiązującej przy pożyczkach międzybankowych, nasza oferta jest zawsze korzystna i nie stawia Ci żadnych ograniczeń - możesz wypłacić pieniądze w dowolnym terminie, a zasady oprocentowania nie ulegną zmianie. Dodatkowo eMAX i eKONTO pod względem kapitalizacji odsetek funkcjonują jak większość kont osobistych: stosujemy kapitalizację miesięczną, która jest korzystna dla Ciebie, bo zwiększa efektywną stopę procentową, a więc rzeczywiste odsetki od ulokowanych pieniędzy. Porównaj nasze ceny z konkurencją Trochę teorii... WIBOR to skrót od Warsaw Interbank Offered Rate Aby nie było zbyt prosto są różne WIBORy: W zależności od czasu na jaki banki pożyczają sobie pieniądze oprocentowanie pożyczek jest różne. Aktualne dane o wysokości tych stawek można znaleźć w specjalistycznych serwisach finansowych (np. Reuters). Wartość WIBOR obliczana jest każdego dnia na podstawie średniej stopy procentowej pożyczek w 8 największych bankach (godzina 11.00). Oczywiście wartość WIBOR zmienia się w związku z tym codziennie i nie jest tak, że WIBOR 1M (jednomiesięczny) zmienia się raz w miesiącu. Dla klientów mBanku najważniejszy jest WIBOR 1M, który dlatego podawany jest także w serwisie www mBanku. Wg wartości WIBOR 1M raz w miesiącu oceniane jest aktualne oprocentowanie naszych rachunków eMAX i eKONTO - jeżeli stopa procentowa rachunku nie spełnia naszych gwarancji. (jest zbyt niska względem WIBOR 1M) - podwyższamy oprocentowanie rachunków. Oprócz WIBOR 1M używane są także: WIBOR S/N, WIBOR O/N, WIBOR T/N, WIBOR 1W, WIBOR 3M, WIBOR 1R...