Kredyt

Kredyt- postawienie przez bank (kredytodawcę) do dyspoz kredytobiorcy śrd pien. Kredytob zobowiązuje się do zwrotu tych pieniędzy z odsetkami w umownym terminie. Podstawą jest umowa kredytowa
Cechy kredytu:
- oprocentowanie- wynagrodzenie za użyczenie kapitału
- zwrotność- spłacenie kredytu wraz z odsetkami w ustanonym terminie
- celowość- kredyt udzielany na sfinansowanie konkretnego przedsięwzięcia, celu wskazanego przez klienta
- pisemna umowa
- zabezpieczenie
Co odróżnia kredyt od pożyczki:
- celowość
- oprocentowanie
Funkcje kredytu:
- emisyjna – kreacja pieniądza
- stymulacyjna- pobudzanie rozwoju gospodarczego
- dochodowa – gdy oprocentowanie kredytu jest niższe od stopy inflacji
- restrukturyzacyjna- oddziaływanie na przemiany własnościowe i strukturalne w gospodarce
Kredytobiorcy – os. Prywatne, fiz, podmioty gosp nie mające os prawnej
Kryteria klasyfikacji kredytu:
1) okres kredytowania, klasyfikuje:
- krótkoterminowe (do 1 roku)
- średnioterminowe (1-3 lata)
- długoterminowe (z terminem spłaty powyżej 3 lat)
2) metoda udzielania kredytu:
- w rachunku bieżącym zadłużenie (saldo na rach bieżącym) kredyt:
* otwarty - inblanko
* kasowy
- na rach kredytowym specjalnie otwartym w celu ewidencjonowania zdarzeń związ z kredytem (wpłata, spłata)
* docelowy na wymagane zobowiązanie
* kasowy
* sezonowy
* linia kredytowa – ustalanie limitu kredytowego w ramach, którego kredytodawca udostępnia śrd pieni na sfinansowanie wielu potrzeb
- kredyt dyskontowy- po potrąceniu odsetki dyskonotwe regulowane wg należności do stanu przed zaciągnięciem kredytu
- kredyt akceptacyjny- oddawany do dyspozycji kredytobiorcy w postaci zarekwirowanych weksli
- kredyt związ ze skupem faktur i wierzytelności- faktoring
- leasing
3) przedmiot lub cel kredytu
- obrotowe- najczęściej charakter krótkoterminowy
- inwestycyjne- najczęściej charakter długookresowy i średniookr- powiększenie środków trwałych. Udzielane w rach kredytowym
4) sposoby zabezpieczania spłaty kredytu:
- lombardowe- zastaw towarów w drodze- konosament, lombard
- hipoteczne- zabezpiecz hipoteką ustanowioną na nieruchomości (nie musi być własnością kredytobiorcy może być własnością poręczyciela)
5) rodzaj waluty
- krajowa
- obca
Formy zabezpieczenia zwrotu kredytu: występuje ryzyko nie spłacenia kredytu z odsetkami w terminie wynikającym z umowy. W razie utraty zdolności kredytowej kredytobiorcy musi bank minąć...
Czynniki wplywajace na wybor formy zabezpieczenia
1) rodzaj kredytu
2)wysokość kredytu
3)okres spłaty kredytu
4)forma prawna przedsiębiorstwa
5)wiek przedsiębiorstwa
wymiana informacji o przedsiębiorstwach pomiędzy bankami
zabezpieczenie zwrotności kredytu:
Formy:
1) materialne- posiadany przez kredytobiorcę majątek. Można go upłynnić, aby spłacić kredyt
2) prawa zabezpieczane:
- osobiste (kredytobiorca osobićście odpowiada za spłatę długu. Całym swoim obecnym i przyszłym majatkiem odpowiada za spłatę długu. Poręczenie wgprawa cywilnego, wekslowe, gwarancje bankowe, przystąpienie do długu i przelew wieżytelności.
- rzeczowe (charakteryzują się tym, że wtedy gdy kredytobiorca przestaje spłacać kredyt lub odsetki Bank ma prawo egzekwować swoje roszczenie z zastawionych rzeczy lub praw majątkowych). Rzeczowe to m. In.:
* blokada śrd na rach bankowym
* koncie
* hipoteka na nieruchomości
* zastaw na ruchomości
* przewłaszczenie na zabezpieczenie
* cesja
rzeczy nie muszą być włąsnością kredytobiorcy.
Etapy:
1) złożenie wniosku kredytowego ( musi posiadać przedsiębiorstwo zdolność kredytową)
Badanie zdolności kredytowej:
* przedsiębiorstwa- podstawą zbadania jest:
- sprawozdanie roczne
- inform zewnętrzne o firmie (prasa, historia kredytu itp.)
- wyciągi z rejestru handlowego i ksiąg kredytowych
- umowa spółki
- wizja lokalna przedsiębiorstwa (jakość zarządzana firmą )
- musi być przeprowadzona analiza ekonomiczna
* klienci indywidualni- osoby fizyczne:
- zaświadczenie o dochodach i posiadanym majatku
- wyciągi bankowe
- wyciągi hipoteczne
- inf zewnętrzne (historia kredytowa)
- inf na temat stosunków rodzinnomajatkowych

Metody punktowe (skoringowe)- wyróżniamy określoną liczbę cech charakteryz zdolność kredytową. Każdą cechę wyceniamy (przyznajemy punkty)