Kredyty.

Kredyt-stosunek ekonomiczny wg. prawa bankowego przez umowę kredytu bank zobowiązuje się do: Oddawać do dyspozycji na czas w umowie oznaczony kwotę śr. pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu z odsetkami w oznaczonych terminach
Funkcje kredytu: *emisyjna-wprowadzenie pieniądza do obiegu *dochodowa-tworzenie korzyści ekonomicznych i finansowych dzięki powiększeniu skali prod. zwiększeniu siły nabywczej firmy. *rozdzielcza-kredyt wpływa na wzrost dochodu w danym regionie, branży oraz zwiększa popyt w okr. segmencie rynku *interwencyjna-kredyt jest wykorzystywany jako instrument polityki ekonomicznej *element rynku kapitałowego
Kredyt towarowy: postawienie do dyspozycji towarów będących przedmiotem wymiany rynkowej wykorzystujemy w obrocie gosp. między firmami
Kredyty pieniężne *konsumpcyjne * produkcyjne +obrotowy +inwestycyjny *kredyty krótkoterm. do 1 *średnioterminowe od 1 r do 3 lat *długoterminowe pow. 3 lat
Kredyt hipoteczny- brany na inwestycje np. zastaw mieszkania który jest zabezpieczeniem dla banku
Formy kredytu krótkoterminowego *na bieżące potrzeby związane z działaln. gosp., inwestycyjną lub na cel konsumpcyjny *kredyt płatniczy-udzielony jako pomoc finansowa w przypadku braku śr. pieniężnych na pokrycie zob. z okresem kredytowania mniej niż 30dni *dyskontowy-związany z obrotem wekslowym (do 3 m-cy) *czekowy-na pokrycie sumy czeków rozrach. w przypadku braku śr. pieniężnych na r-ku bieżącym kredytodawcy *lombardowy-pod zastaw pap.wart., złota i innych wg. specjalnych zasad
Banki: *jest strona dominującą w stosunku kredytowym *kredytobiorcy *uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej *ocena zdolności kredytowej *uprawniony do kontroli wykorzystania kredytu oraz oceny zdolności kredytowej *określa warunki kredytu *nie jest zobowiązany do dawania kredytu nawet, jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt posiada zdolność kredytową.
Etapy w podejmowaniu kredytu: *wnioskowa-złożenie do banku wniosku o kredyt przez wnioskodawcę *analiza sytuacji finansowej wnioskodawcy *podjęcie decyzji kredytowej przez bank *powiadomienie wnioskodawcy o decyzji *negocjacje warunków umowy oraz jej podpis *realizacja kredytu w formie określonej umową
Wniosek kredytowy zawiera *kwotę kredytu *cel *terminy spłaty *informacje o innych kredytach *forma zabezpiecz.
Analiza zdolności kredytowej *os. fizyczna-majątek, dochody, zatrudnienie, o innych kredytach *os. prawna-wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza wyników finansowych(rentowność, wypłacalność)
ocena płynności finans. ocena sprawności działania Biznes pl
Umowa kredytowa *strona umowy *kwota i waluta kredytu *cel kredytu *zasady i termin spłaty *wys. oprocentowania *sposób zabezpieczenia *zakres uprawnień banku *termin i sposób postawienia do dyspozycji *wys. prowizji *warunki zmian i rozwiązania umowy
Prawne formy zabezpieczenia kredytu *osobowe +poręczenie wg. prawa cywilnego –osoba fizyczna lub prawna zobowiązuje się do spłaty kredytu z odsetkami, jeżeli nie spłaci w terminie +weksel własny in-blanco kształtuje dodatkową ścieżkę egzekwowania roszczeń banku, wystawiany jako gwarancja spłaty kredytu. Weksel to rygorystyczna i bezwarunkowa zapłata. Sporządza się deklarację wekslową wg. której bank jest obowiązany wypełnić lukę w treści weksla w przypadku zaprzestania spłaty. +Awal (poręczyciel) osoba fizyczna lub prawna, która złoży podpis na wekslu dwukrotnie +bank gwarant +cesja wierzytelności bank kredytujący żąda zadeklarowania przez nabywcę, że cedowaną wierzytelność przekaże bankowi kredytującemu +przystąpienie do długu +pełnomocnictwo *rzeczowe +zastaw na rzeczach i prawach +blokada środków na r-ku bankowym ustalona pisemnie z wykluczeniem odwołania +Kaucja wymaga umowy pisemnej złożone na odrębnym r-ku bony na okaziciela +hipoteka
Zabezpieczenia spłaty kredytu na nieruchomości na których złozono księgę wieczystą. Przypisana jest do nieruchomości bez wzgledu kto jest włascicielem. Nie mozna ustanowić na nieruchomości którą dłużnik ma tylkodo uzytku
Kredyt komercyjny ogólnodostępne na określony cel wyżej opodatkowany
Karencja okres w którym spłacane są odsetki
Kredyty preferencyjne z dopłatami budżetu państwa wykorzystywane jako instrument sterowania rolnictwem stanowią posrednią formę dofinansowania rolnictwa z budżetu państwa Minusy zniekształcają r-k ekonomiczny i nie zabezpieczają przed wykorzystaniem środków
Kapitalizacja odsetek częstotliwość ich naliczania i dopasowywania do lokaty lub przekazywania na własny r-k
Od=k*P*D :360 k kwota wkładu p procent D liczba dni
K*(1+P:100*n) K K początkowy kap P Procent roczny n liczba okresów w ciągu roku k lic okr. w czie twozenia likaty
Stopa procentowa (odsetki) jest ceną kredytu, który kredytobiorca płaci bankowi za prawo użytkowania kapitału: *wynagrodzenie wierzyciela *koszt ryzyka(niewypłacalność dłużnika) *utrzymanie realnej wartości pieniądza *nadmierna podaż kredytów może kształtować stopę kredytów poniżej stopy inflacji *wyższy popyt=wyższa stopa procentowa
Oprocentowanie realne różnica między stopa inflacji a wlk. oprocentowania
Oprocentowanie nominalne rzeczywiste oprocentowanie
Ma wpływ BC wykorzystuje stopę procentową jako instrument sterowania procesami gosp. zapobiega inflacji, oddziałuje na wzrost gosp. NBP. BC ustala stopy procent, które obowiązują banki *stopa rezerw obowiązkowych(5%) *stopa interwencyjna (rozliczają się banki) *stopa lombardowa *stopa redyskontowa(rozliczanie weksli)
Oprocentowanie stałe nie zmienia się w całym okresie kredytowym
Oprocentowanie zmienne może ulec zmianom w zależności od sytuacji na rynku kredytowym (BC)
Skonto-procentowy upust udzielony od sumy r-ku w zamian za wcześniejszą zapłatę w ramach określonego terminu. Wykonujemy przy kredytach lub rozliczeniach warunków płatności dostawcy towarów.
Biznes-plan banki życzą sobie sporządzanie planu przedsięwzięcia, na które jest brany kredyt. To element planowania strategicznego. Określa funkcjonowanie przyszłej firmy w określonych warunkach rynkowych. Powinien wykazać, że nowe przedsięwzięcie będzie rentowne, co pozwoli na obsługę kredytu.
Karty debetowe- * właścicielem jest bank *wydawana do ROR’u po zawarciu umowy *ma określony termin ważności
*nadany jest poufny kod pin *podpisywana wzorem pisma zgodnie z umową *posiadacz powinien chronić kartę i pin –powiadomić bank o kradzieży, zgubieniu, zniszczeniu – nie udostępnianie karty i pinu *posiadacz ma prawo odstąpić od umowy w ciągu 14dni od otrzymania pierwszej karty ale przed tranzakcją *każda karta ma dzienny limit wypłat *limit dziennych tranzakcji bezgotówkowych *bank nie ponosi odpowiedzialności za wypłaty w innych bankach *bank oferuje pakiet ubezpieczeniowy dla karty *umożliwia dokonywanie tranzakcji gotówkowych i bezgotówkowych *tranzakcje potwierdzane są pinem lub podpisem *Kradzież zgłaszamy policji potwierdzenie zanosimy do banku *zastrzeżona karta nie moze byc używana *po upływie terminu ważności karta jest wznawiana z tym samym num. *rezygnacja z karty moze nastąpić na 45dni przed terminem ważności.
Karty kredytowe *upoważnia do dokonywania tranzakcji do wys. przyznanego kredytu który spłacamy w ratach *posiadacz nie musi miec r-ku w banku
Karty obciążeniowe * upoważnia do dokonywania tranzakcji do wys.limitu przyznanego przez bank *dług musi być spłacony w okr. rozliczeniowym po otrzymaniu z banku rozliczenie
Factoring- wykup wierzytelności od jedn. gosp. Bank nie wykupuje należności firm zalegających ze spłatą lecz bieżące należności zleceniodawcy
Forfaiting- wykup przez bank wierzytelności klienta zawierającego umowę oraz nalezności terminowych powstałych w wyniku sprzed. towarów