Kredyty

Kredyty dla firm
1. Dlaczego tak trudno o kredyt?Na polska specyfikę złożyło się wiele przyczyn.Główna to wysokie odsetki od kredytów.Nawet gdy stopy procentowe systematycznie idą w dół,co miało miejsce w 2002 r.Banki niechętnie obniżają oprocentowanie kredytów.Druga przyczyna kredytowej wstrzemięźliwości jest taka,że banki wbrew publicznym deklaracją i marketingowym obietnicom,wciąż niestety nie dostrzegają w małych firmach dobrego klienta. Jeszcze 2,3 lata temu praktycznie żaden bank nie oferwoał osobom fizycznym,prowadzącym działalność gospodarczą żadnego nowoczesnego produktu bankowego. Oferta banków w tym zakresie solidarnie ograniczyła się do klasycznego rachunku bieżącego.Bez dopuszcvzalego debetu,a tym bardziej bez linii kredytowej,bez kart płatniczych,bez możliwości posługiwanie się w kontaktacvh z bankiem internetem. Szczytem nowoczesności był wówczas home banking-na tyle drogi,że np. jednoosobowe firmy tylko wyjątkowo korzystały z tej usługi.Osoba fizyczna prowadząca działalność gosp. wciąż nie bardzo może zmieścić się w standardach działalności bankowej w banku bardziej traktowana jest jak osoba prywatna,poszukująca pieniędzy na cele konsumpcyjne,niż jak przedsiębiorca chcący dynamicznie rozwijać firmę.Dlatego,aby uzyskać kreydt obrotowy,w wysokiści kilku tysięcy zł.przedsiębiorca musi udowodnić,że jest krezusem o gigantycznych własnych zasobach,który chce wziąźć kredyt chyba tylko dlatego,że tak wypada.Paradoks olega na tym,że aby wziąźć kredyt na zakup samochodu,żadnych dowodów bogactwa nie trzeba rzedstawiać w nowoczesnej gospodarce nawet najmniejsze jednoosobowe czy rodzinne przedsiębiorstwo nie jest w stanie dobrze funkcjonować bez dostępu do kredytu. I to zarówno kredytu tzw. obrotowego,służącego finansowaniu bieżącej działalności,jak i kredytu inwestycyjnego,dzięki któremu można firmę rozwijać.Dlatego wciąż ta kategoria przedsiębiorców skazana jest na alternatywne źródła finansowania działalności gosp. przede wszystkim na leasing oraz pożyczki-w tym „prywatne”.Spadek oprocentwania depozytów w bankach,a także opodatkowanie odsetek od lokat ludności sprawiają,ze własnie „prywatne” pożyczki mogą być dobrą alternatywą dla zbiurokratyzowanych ofert kredytów bankowych,zwłaszcza gdy w grę wchodzą niezbyt wysokie kwoty.Innym liczącym się substytutem standardowego kredytowania działalności małego przedsiębiorstwa przez bank jest coś,co można określić jako autofinansowanie,czyli korzystanie z prywatnych środków przedsiębiorcy.Mogą to być zarówno własne oszczędności,jak i np.środki z kredytów zaciągniętych prywatnie,chociażby w formie tzw.kredytu odnawialnego w ramach własnego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego nie związnego z prowdzoną działalnościa.

2. Od debetu po kredyt inwestycyjny:Osoba fizyczna prowadzący dzialalność gosp. musi posiadać firmowe konto bankowe.Obowiązek posiadania specjalnego rachuku bankowego,wiązanego z prowadzoną gosp.,dotyczy nawet najdrobniejszych przedsiębiorców na mocy ustawy;Prawo działalności gosp. o podatku od towarów i usług.Ordynacja podatkowa oraz o systemie ubezpieczeń społecznych.Innymi słowy prawo wymaga,by pieniądze w biznesie płynęły przez banki,a nie przez ręce.A skoro nie ma odwrotu od gosp.rachunku w baknu,racjonalnie postępujący przedsiębiorca poszuka takiego produktu bankowego,który miałby charakter uniwersalny.A więc nie tylko umożliwiałby sprawne prowadzenie operacji finansowych związanych z prowadzeniem firmy,ale i ułatiwałby kredytowanie działalności.Posiadacz takiego konta może uzyskać wszelkie kredyty od najbardziej prymitywnej formy,jaką jest prawo od debetu,po najbardziej skomplikowaną-kredyt inwestycyjny długoterminowy.

3. Kredyty krótkoterminowe:
Takie kredyty zwane są także obrotowymi.Służą zaspokojeniu bieżących potrzeb,wspierania płynności w sytuacji,gdy wydatki na zakup usług i towarów potrzebnych do bieżącej działalności są w pewnym okresie wyższe od napływających w tym czasie należności za sprzedane towaryi iusługi,alno gdy odbiorcy tych towarów i usług zwlekają z płatnościami.Niektóre banki oferują przedsiębiorcom obcym,a więc taki,którzy nie mają ani specjalnego rachunku biznesowego,ani nawet rachu7nku bieżącego w tym banku kredytu krótkoterminowego na bieżące potrzeby.Taki kredyt może być udzielany w złotych lub w walutach obcych na okres zazwyczaj 12 miesięcy.Wysokość kredytu jest przeważnie ustalana indywidualnie na podstawie oceny bieżącej i przewidywalnej sytuacji ekonomizno-finansowej klienta.Kredyt krótkoterminowy ma różne odmiany. Kredyty płatnicze przeznaczone są na regulowanie bieżącychpłatności.Tym róznią się od omówionej wcześniej formy kredytu krótkoterminowego,że jego wysokość nie może przekroczyć w zasadzie wielkości odpowiadającej równowartości przeciętnych dziennych wpływów na rachunek bieżący klienta.Zadłużenie w rachunku bieżącym nie może utrzymywać się dłużej niż 10 dni kalendarzowych od dnia jego powstania oraz nie może przekroczyć kwoty ustalonej w umowie.Kolejny rodzaj to kredyt krótkoterminowy w rachunku bieżącym.Polega on na przyznaniu kredytobiorcy prawa do zadłuzenia się w rachunku bieżącym złotowym lub w rachunku walutowym do wysokości wolnego limitu kredytu.Dla małego przedsiębiorcy,jakim na początku będziesz i Ty,ciekawą pomocą może być kredyt z poręczeniem o produkt dla przedsiębiorcy,który niezbyt długo funkcjonuje na rynku często ma problemy z udowodnieniem swojej wiarygodności kredytowej.Stąd ważną grupę kredytów stanowią takie,w przypadku których nie należy spodziewać się obniżenia odsetek lub jakichkolwiek innych preferencji.Są one oprocentowane wedle pełnych praw rynkowych,ale dzięki poręczeniu określonej instytucji-przedsiębiorcy z takij grupy podwyższonego ryzyka mogą w ogóle o kredyt się ubiegać.

Kredyty indywidualne:
Kredyty te są udzielne osobom fizycznym, ale nie prowadzącym działalności gosp., ponieważ banki wiedzą,że osoby fizyczne w przeważającej większości starają się sumiennie zwracać pieniądze pożyczone od banku,dlatego ten rodzaj kredytów jest ostatnio bardzo mocno promowany.Jest to również związane z ujawnieniem się popytu na dobra konsumpcyjne trwałego użytku. Potocznie uważa się,iż kredyty konsumpcyjne pozwalają na szybsze dojście do pewnego standardu życia.
Kredyt na zakup dóbr konsumpcyjych trwałego użytku.Dzięki temu kredytowi można nabyć przykładowo samochód,meble,AGD.Kredyty te związne są najczęsciej z systemem spłaty ratalnej.Przy tego typu kredytach jest wymagany zwykle udział własny kredytobiorcy (zwykle 20% wartości kupowanego produktu).Wysokość kredytu zależna jest od miesięcznych dochodów kredytobiorcy,a spłata kredytu nie przekracza zwykle
Zabezpieczeniem kredytu sa najczęsciej dochody kredytobiorcy,które należy udokumentować(należy zaopatrzyć się w odpowiednie dokumenty wymagane przez bank).Istnieje możliwość(i jest często wykorzystywana),że jako zabezpieczenie stosuje się poręczenie.Zgodnie z kodeksem cywilnym (art. 588 k.c.) roszczenia banku z tytułu kredytu udzielonego osobie fizycznej na zakup rzeczy ruchomych w systemie sprzedaży ratalnej są zabezpieczone ustawowym prawem zastawu na rzeczach zakupionych przy wykorzystaniu udzielonego kredytu (niestety prawo takie jest stosunkowo słabe,gdyż istnieje tak długo,jak długo rzez znajduje się u kupującego,stąd dążenie baknu do ustanawiania zastawu zwykłego lub rejestrowego.

Kredyt kasowyt-kredyt płatniczy lub przejsciowy:
Udzielnay jest klientom w zwiążku w chwilowym brakiem gotówki w kasie.Umożliwia on pokrywanie bieżących płatności,powodując powstawanie salda debetowego na rachunku bieżącym,które powinno być pokrywane automatycznie z bieżących wpływów. W dobrze zarządzanym przedsiębiorstwie minimalizuje się stan gotówki. W nagłych wypadkach (pojawiające się okazje na rynku) wykorzystuje się kredyt kasowy. Musi być on stawiany do dyspozycji klienta natychmiast.Zatem właściwie jest tu ograniczenie do minimum czasu trwania procedur przyznawania kredytu tego rodzaju kredytu. Bank sprawdza stan na rachunku bieżącym co pewien czas,dlatego zarządzający gotówką w firmach powinni dokładnie wiedzieć,kiedy ta czynność jest dokonywana i starać się,aby w tych momentach saldo było jak najmniejsze. Kredyt ten nie powinnien być traktowany jako źródło środków finansowych przeznaczonych na pokrycie większych wydatków,lecz jako doraźna pomoc przy zachowaniu płynności,gdy konieczne są spłaty drobnych zobowiązań.
Kredyt otwarty w rachunku bieżącym (kredyt in blanco,czysty):
Bardzo często występujący kredyt.Dzięki niemu na koncie może powstawać albo saldo kredytowe (gdy przeważają wpłaty na koncie) lub debetowe (gdy następuje więcej wpływów i powstaje zadłuzenie).Jest korzystny dla klienta,gdyż pozwala przedsiębiorcy zacować płynność w oczach jego kontrahentów oraz z powodu automatycznego zmiejszenia zadłużenia,gdy następuje wpłata środków na rachunek,co zmiejsza realny koszt tego kredytu.Udzielanie tego kredytu nie wiąże się z określonym celem.Jest on udzielany,aby poprawić bieżącą płynność przy zwykłej działalności operacyjnej przedsiębiorstwa.Z tego powodu zaliczany jest do kredytów podwyższonego ryzyka. W umowie kredytowej przedsiębiorca zostaje upoważniony do wydawania zleceń płatniczych,gdzie osobą,która ma pokrywać te zlecenia jest bank jako druga strona umowy kredytowej.Bank natomiast zobowiązuje się do zapłaty na podstawie w/w zleneń,choćby na koncie klienta w danym momencie nie było wystarczającej ilości środków pienieżnych. Bank płąci jednak tylko do wyraźnie określonej w umowie kwoty (zwanej limitem) i tylko w czasie obowiązywania umowy. Klient zobowiązuje się do wyrównania salda rachunku w ustalonej wysokości.Jeśli tego nie zrobi,płaci większe odsetki od pożyczonej i nie zróconej w terminie kwoty. Przy tego typu kredycie powstaje stosuje się tzw. „wolną marżę kredytową”.Pod tym pojęciem rozumie się kwotę,którą bank ma do dyspozycji przy opłacaniu zleceń klienta.Wylicza się ją jako róznicę między kwotą przyznanego kredytu, a kwotą istniejącego zadłużenia.Wielkość przyznanego kredytu zależy od sytuacji finansowej i znajomości klienta przez bank.

Kredyt inwestycyjny:
Udzielanie na finansowanie przedsięwzięć,zamierzających do powiększenia lub ulepszenia majątku trwałego w przedsiębiorstwie.Zwykle są to kredyty długoterminowe lub średnioterminowe,a wartość umów kredytowych jest relatywnie duża.Głównym sposobem zabezpieczenia takich kredytów jest ustanowienie hipoteki.Stosuje się także poręczenia i gwarancje kredytowe.Spłata kredytu powinna nastąpić z zysków osiągniętych z finansowej inwestycji.Logiczną konsekwencją tego faktu jest stosowanie okresów karencji w spłacie kredytu.Cel kredytowy jest w tym przypadkju ściśle określony i bank kontroluje skrupulatnie wykorzystanie wypłaconych pieniędzy.Środki pieniężne mogą być wydawane na trzy rodzaje inwestycji:
materialne (takie jak zakup nieruchomości,maszyn,urządzeń,itp.)
niematerialne (nabycie licencji,patentów,znaków towarowych)
finansowe (zakup akcji lub udziałów,ale nie w celach spekulacyjnych ani portfelowych,lecz inwestycyjnych,np. przy podejmowaniu innych przedsiębiorstw).
Przy udzielaniu kredytu inwestycyjnego bardzo dokładnie bada się zdolność kredytową klienta.Ważna jest również akceptacja projektu inwestycyjnego,a w szczególności pozytywne zaopiniowanie zdolności danej inwestycji do generowania zysków w przyszłości.Zwykle stosuje się także wymóg zainwestowania pewnej części środków własnych (zwykle około 20% planowanych kosztów inwestycji),co ma zapewnić większą starannośc przy inwestowaniu.Środki udostępniane są przez bank jednorazowo lub w transzach.Kredyty inwestycyjne dzielone są często w walutach wymienianych,a także według zmiennej stopy procentowej (zwłaszcza długoterminowe).