Ryzyka zagrażające małej firmie oraz sposoby zarządzania nimi na przykładzie dowolnie wybranej firmy

Nazywam się Marcin Przybyszewski, jestem mieszkańcem Mogilna. Z tym miastem chciałbym wiązać swoją przyszłość, dlatego postanowiłem kontynuować tradycję rodzinną i prowadzić dalej działalność firmy założonej przez mojego ojca.
Firma moja zajmuje się transportem turystycznym osób, posiadam dwa autokary o europejskim standardzie, wyposażone są w klimatyzację, cafe bar, toaletę, wideo. Działalność usługowa mojej firmy w większości polega na wykonywaniu kursów krajowych i zagranicznych przy współpracy ze zaprzyjaźnionymi biurami podróży na terenie całej Polski. Zdarza się jednak również, że sam jestem organizatorem różnego rodzaju wycieczek.

Działalność gospodarcza, podobnie jak właściwie każda ludzka aktywność, jest związana z ryzykiem i niepewnością, oznaczającymi, iż brak jest zarówno teoretycznych, jak i aplikacyjnych narzędzi dokładnego rozpoznania wszystkich parametrów określających warunki, w których będzie prowadzona działalność.

Relacja między zjawiskami niepewności ryzyka zwykle jest różnie interpretowana. Według jednych to mierzalna niepewność, zgodnie z innymi-ryzyko to funkcja niepewności.

Skutki ryzyka postrzega się z reguły przez pryzmat negatywnych konsekwencji. Obowiązkowe ubezpieczenia przed negatywnymi skutkami mają tą zaletę, że są nieuniknione, a ich koszt często jest zaliczany do kosztów funkcjonowania firmy(zmniejszają wysokość należnych podatków). Stanowią one pewien minimalny zakres bezpieczeństwa i powodują rozszerzenie pola wyboru w sposób niemal automatyczny. Racjonalne zachowanie w sytuacji ryzyka wymaga stosowania środków zabezpieczających przed negatywnymi konsekwencjami jego występowania. W walce z rożnymi rodzajami ryzyk służą nam ubezpieczenia. Podmiotem ubezpieczenia może być:
1) mienie
· będące własnością Przedsiębiorcy i znajdującego się w posiadaniu, na podstawie tytułu prawnego,
· nie będące własnością Przedsiębiorcy i znajdującego w jego posiadaniu na podstawie tytułu prawnego

2) odpowiedzialność cywilna w związku z prowadzoną działalnością lub posiadaniem mienia.
Chcąc dobrze zacząć swoją działalność i odpowiednio prosperować firmą muszę dobrze zabezpieczyć się przed różnymi rodzajami ryzyk.

Przede wszystkim ja, jako właściciel danego przedsiębiorstwa decyduje o podmiocie ubezpieczenia, czyli o tym, co chce ubezpieczyć; miejscu ubezpieczenia, czyli gdzie ma działać ubezpieczenie; zakres ubezpieczenia, czyli przed skutkami, jakich zdarzeń chcę się chronić; sumie ubezpieczenia, czyli kwocie, na którą chcę się ubezpieczyć; okres ubezpieczenia, czyli czas, w którym ma działać ubezpieczenie.

Na samym początku właściciel powinien zająć się ubezpieczeniem budynków i budowli (siedziba biura) od ognia i innych zdarzeń losowych, takich jak: pożar, uderzenie pioruna, eksplozja, upadek statku powietrznego, huragan, powódź, deszcz nawalny, grad, obsunięcie się ziemi, lawinę, śnieg, trzęsienie ziemi, huk ponaddźwiękowy, dym, zalanie, zderzenie pojazdu; oraz od dewastacji, czyli od szkód spowodowanych przez umyślne zniszczenie lub uszkodzenie mienia przez osoby trzecie.

Większość firm, przedsiębiorstw narażona jest na kradzież z włamaniem i rozbój. Właściciel powinien użyć wszelakich środków zapobiegawczych takich jak drzwi zewnętrzne prowadzące do lokalu, w którym zajmuje się mienie. Bezpieczeństwo tego mienia zależeć będzie zarówno od stanu technicznego drzwi, ale również od zastosowanych zamków lub kłódek, które powinny być zamontowane zgodnie z instrukcją montażu. Wszelakie okna, drzwi oszklone i inne otwory w lokalach znajdujące się w lokalu firmy, a także w lokalach znajdujących się na wyższych kondygnacjach, z których jest przejście do dalszych pomieszczeń powinny być zabezpieczone kratami stałymi lub ruchomymi roletami przeciwwłamaniowymi w należytym stanie technicznym. Dodatkowo, obiekt może mieć stały dozór, zorganizowany na zasadzie służby wartowniczej, w uzasadnionym przypadku- całą dobę. Do tego obiekt powinien być monitorowany i posiadać zamontowane urządzenia alarmowe.
Moja firma podpisała umowy z wieloma biurami turystyki, dla których będzie świadczyła usługę przewozu osób, w związku z czym jestem zobowiązany ubezpieczyć wszystkich członków wycieczki od następstw nieszczęśliwych wypadków, chorób itp., a co ważniejsze ubezpieczenie musi uwzględniać ryzyko w kraju jak i za granicą. Ochroną objęte są koszty niezbędnego leczenia za granicą. Zwrot poniesionych kosztów ubezpieczony otrzyma za konsultacje z lekarzem, zabiegi w ambulatorium, specjalistyczne badania zlecone przez lekarza. Oraz za pobyt w szpitalu, ale tylko wtedy, kiedy leczenia nie można odłożyć do czasu przyjazdu do kraju. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) gwarantuje ubezpieczonemu ochronę ubezpieczeniową na wypadek utraty zdrowia lub śmierci. Występuje ono najczęściej jako składnik polis pakietowych wraz z ubezpieczeniem kosztów leczenia (KL) oraz ubezpieczeniem utraty bagażu podróżnego (BP). Ubezpieczenie assistance to także gwarancja opieki nad dziećmi, bądź ich powrót do domu w przypadku kiedy ubezpieczony musi zostać w szpitalu, pokrycie kosztów odwiedzin kogoś z rodziny, zorganizowanie transportu do domu w przypadku kiedy wystąpi potrzeba wcześniejszego powrotu do kraju, a stan zdrowia na to nie pozwala. Ochroną ubezpieczeniową objęte są zdarzenia takie jak: kradzież, rabunek lub utrata bagażu wskutek pożaru, huraganu, powodzi, uderzenia pioruna, deszczu nawalnego, gradu, lawiny oraz katastrofy lub wypadku środka komunikacji. Niektóre firmy asekuracyjne zapewniają także ochronę bagażu bliskich, którzy podróżują z ubezpieczonym. Jednak warunkiem przyznania wypłaty odszkodowania jest fakt zamieszkiwania lub zameldowania ich w tym samym lokalu, co ubezpieczony.

Przedmiotem ubezpieczenia objętym ryzykiem w kraju jak i za granicą są również moje autokary. Istota ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych polega na tym, że w razie wyrządzenia innym osobom (przez posiadacza lub osobę kierującą jego pojazdem) szkody, polegającej na śmierci, uszkodzeniu ciała, rozstroju zdrowia bądź też utraty, zniszczeniu lub uszkodzeniu mienia, odszkodowanie wypłaca za sprawcę szkody zakład ubezpieczeń. Jeśli zaś chodzi o sam pojazd najczęściej do szkód dochodzi w następstwie:
· zderzenia się pojazdów,
· zderzenia pojazdu z osobami, zwierzętami lub przedmiotami,
· uszkodzenie pojazdu lub jego wyposażenia przez osoby trzecie,
· kradzieży pojazdu, jego części lub wyposażenia,
· nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego, pochodzącego z zewnątrz pojazdu,
· zdarzenia losowego jak powódź, zatopienie, pożar, wybuch, opady atmosferyczne, huragan, osunięcie się ziemi, lawina i inne.
Ubezpieczenie assistance obejmuje ochroną kierowcę pojazdu wraz z pasażerami.

W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego i wariantu polisy oferowany jest różny zakresy ochrony. I tak wykupując najtańszą polisę możesz spodziewać się pomocy:
· informacyjnej (np. informacja serwisowa - telefoniczna informacja o krajowej i zagranicznej sieci autoryzowanych warsztatów samochodowych i lokalnych możliwościach naprawy pojazdu, wynajem pojazdu zastępczego),
· serwisowej (np. dostarczenie paliwa, serwis w miejscu zdarzenia, holowanie pojazdu). W przypadku gdy nie ma możliwości naprawy pojazdu przez 1 dobę niektóre firmy ubezpieczeniowe zapewniają nocleg dla kierowcy i pasażerów,
· medycznej (natychmiastowa pomoc medyczna w przypadku doznania obrażeń cielesnych, przewóz do szpitala).
W wariantach ponadpodstawowych mogą znajdować się następujące usługi:
· odwiedziny w szpitalu. Jeżeli osoba objęta polisą assistance przebywa w skutek nieszczęśliwego wypadku w szpitalu, towarzystwo pokryje koszty dojazdu i zakwaterowania bliskiego krewnego,
· transport ciała w przypadku zgonu.

Ostatnią formą ubezpieczenia komunikacyjnego za granicą jest Zielona Karta. Ochroną ubezpieczeniową objęta jest odpowiedzialność cywilna posiadacza lub kierowcy pojazdu mechanicznego za szkody wyrządzone osobom trzecim w ruchu zagranicznym. Zielona Karta jest niczym innym jak polisą OC w ruchu zagranicznym.
W obecnych czasach każda firma swoje dane przechowuje w komputerze. Jest to ryzykowne, bo można utracić większość danych, gdy sprzęt się zepsuje. W tym przypadku najlepszym wyjściem jest ubezpieczenie od utraty danych i oprogramowania. Takie ubezpieczenie obejmuje szkody polegające na utracie danych i oprogramowania z nośników służących do przechowywania danych elektronicznych(dyski twarde komputera, dyskietki, CD-ROM, dyski do odczytu optycznego).

Praca kierowców jest bardzo męcząca i niesie ze sobą wielką odpowiedzialność, dlatego zatrudniam osoby odpowiedzialne i doświadczone. Pracowników należy ubezpieczyć. Podmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego za szkody osobowe i rzeczowe będące następstwem wypadków przy pracy i chorób zawodowych.

Ryzyko jakie występuje w przedsiębiorstwie, obejmuje w zasadzie wszelkie funkcje i dziedziny działania – od technicznych poczynając, a na zarządczych kończąc.

Działanie zmierzające do rozszerzenia pola wyboru powinno polegać na próbie ograniczenia zakresu oddziaływania ryzyka, eliminowaniu ( minimalizowaniu) skutków ryzyka oraz na wykorzystywaniu pozytywnych przejawów jego występowania.

Analiza ryzyka, zestaw środków przeciwdziałania jego skutkom stanowią jeden z tych elementów, którymi powinna być uzupełniana procedura budowy strategii. Dopiero wtedy staje się możliwe podejmowanie racjonalnych wyborów, jeżeli oprze się je na uwzględnieniu akceptowanego poziomu ryzyka.


Marcin Przybyszewski
Zarządzanie i Marketing
Semestr III