Banki komercyjne

1.Banki komercyjne


Banki- są wyspecjalizowanymi instytucjami finansowymi trudniącymi się obsługą i organizowaniem ruchu pieniądza między wszystkimi jednostkami gospodarującymi i ludnością są one samodzielnymi samofinansującymi się jednostkami organizacyjnymi posiadającymi osobowość prawną działającymi na podstawie ustawy z dnia 29.08.97r „Prawo bankowe”

Zadania banku
-gromadzenie środków pieniężnych
-udzielenie kredytów i pożyczek pieniężnych
-dokonywanie rozliczeń pieniężnych w obrocie krajowym i zagranicznym.

Zakres działalności banku:
-przyjmowanie wkładów oszczędnościowych i lokat terminowych
-wykonywanie operacji czekowych i wekslowych
-dokonywanie obrotu dewizami i prowadzenie rozliczeń z zagranicą
-obsługa pożyczek państwowych
-emitowanie i obrót papierów wartościowych
-przechowywanie wartościowych przedmiotów i papierów wartościowych
-udostępnianie skrytek sejmowych
-udzielanie gwarancji bankowych
-udzielanie poręczeń
-wydawanie kart płatniczych i wykonywanie operacji przy ich użyciu
-nabywanie i zdobywanie wierzytelności pieniężnych

Działalność banków komercyjnych:
-działalność depozytowa (przyjmowanie i przechowywanie na określonych warunkach środków pieniężnych klientów banku)
-działalność kredytowa (udzielanie kredytów pożyczek i poręczeń)
-usługi operacyjne (prowadzenie rachunków bankowych klientów i dokonywanie na nich operacji finansowych)


Banki komercyjne poważnie się między sobą różnią, dlatego też są, w zależności od przyjętych kryteriów, dzielone na różne rodzaje banków. Najczęściej za podstawowe kryterium podziału przyjmuje się strukturę własności, wtedy banki komercyjne są dzielone na:
– banki o kapitale państwowym,
– polskie banki prywatne,
– banki o kapitale zagranicznym.

Banki komercyjne można również podzielić na uniwersalne, czyli takie, które realizują wszystkie podstawowe operacje, i wyspecjalizowane, czyli koncentrujące się na określonych operacjach. Do banków komercyjnych należą banki hipoteczne, zgodnie z przepisami koncentrujące się na udzielaniu kredytów zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości.
Banki komercyjne odgrywają kluczową rolę w polskim systemie bankowym. Przypada na nie około 94% depozytów zebranych przez wszystkie banki i także około 94% udzielonych kredytów bankowych.

Inne podziały banków komercyjnych:
kryterium – forma prawna: państwowe, w formie spółek akcyjnych i spółdzielcze;
kryterium – struktura własności: polskie, zagraniczne;
kryterium – przedmiot działalności: uniwersalne i wyspecjalizowane (specjalizacja banków może przybierać charakter funkcjonalny, branżowy lub terytorialny).

Pierwszymi z banków komercyjnych, które powstały w Polsce były:
1. Pomorski Bank Kredytowy w Szczecinie - PBKS
2. Bank Gdański w Gdańsku – BG (wykupiony przez BIG, część akcji ma kapitał zagraniczny)
3. Wielkopolski Bank Kredytowy w Poznaniu - WBK
4. Powszechny Bank Kredytowy w Warszawie – PBK (wykupiony przez austriacki Auszta)
5. Bank Zachodni we Wrocławiu – BZ

2.Rankingi banków

W portalu finansowym Money.pl internauci ocenili i wybrali najlepsze rachunki bankowe on-line w Polsce. Na czele znalazły się Lukas Bank, MultiBank oraz mBank

Klasyfikacja końcowa


Miejsce Nazwa konta Średnia ocena*
1 Lukas Bank - e-KONTO PRO 4.116
2 MultiBank - Multikonto Ja 4.066
3 mBank - eKONTO 4.030
4 Volkswagen Bank Direct - e-direct Pakiet Standard 4.029
5 Inteligo PKO BP - Konto Indywidualne 3.810
6 Lukas Bank - e-KONTO 3.808
7 BPH - konto SREBRNY SEZAM 3.630
8 ING BankOnLine - Standard 3.478
9 Millenium - Millekonto 3.337
10 BPH - konto SEZAM 3.300
* Zadowolenie użytkowników w skali od 0 do 5, gdzie 0 to najniższa ocen


Ranking banków 2005

Zestawienie ogólne

POZYCJA
2005 2004 BANK PUNKTY na 2005 r.
1 2 Raiffeisen 252,6
2 1 Lukas Bank 247,8
3 3 MultiBank 241,5
4 7 ING Bank Śląski 238,4
5 12 Pekao 233,2
6 5 Millenium 230,7
7 6 BZ WBK 230,6
8 13 BPH 228,4
9 4 Citibank Handlowy 226,9
10 - Dominet Bank 226,6

* maksymalnie 400 punktów



I. Sposób organizacji pracy placówek banku

POZYCJA BANK PTK
1 BZ WBK 69,9
2 Dominet Bank 67,1
3 MultiBank 66,5
4 Raiffeisen 66,3
5 Fortis Bank 65,0
6 Nordea Bank 63,7
7 ING Bank Śląski 63,1
8 Pekao 62,9
9 Lukas Bank 61,3
10 Kredyt Bank 59,5
maksymalnie 100 punktów

II. Jakość pracy i fachowość pracowników

POZYCJA BANK PTK
1 Lukas Bank 65,3
2 Raiffeisen 63,8
3 Citibank Handlowy 61,2
4 MultiBank 60,3
5 Millenium 57,4
6 BGŻ 57,2
7 ING Bank Śląski 56,4
8 BZ WBK 56,4
9 BPH 54,3
10 Fortis Bank 53,8
maksymalnie 100 punktów



III. Prostota i przejrzystość procedur

POZYCJA BANK PTK
1 ING Bank Śląski 75,0
2 Raiffeisen 71,9
3 Eurobank 69,7
4 Fortis Bank 69,2
5 Nordea Bank 69,0
6 MultiBank 68,0
7 Citibank Handlowy 66,9
8 Dominet Bank 66,8
9 Millenium 65,9
10 BGŻ 65,4


maksymalnie 100 punktów




IV. Umiejętność pozyskania klienta przez pracowników banku

POZYCJA BANK PTK
1 Lukas Bank 59,5
2 Pekao 57,4
3 BPH 52,6
4 Millenium 51,5
5 Raiffeisen 50,5
6 Citibank Handlowy 48,3
7 MultiBank 46,7
8 Eurobank 43,9
9 ING Bank Śląski 43,9
10 BGŻ 42,7










3.Różnice między bankami

Zaciągnięcie kredytu z niskim wkładem własnym

Przykład 1
rodzina 2+2
dochód netto 2000 zł z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony
miasto 40 tys. mieszkańców
brak kredytów ani innych stałych obciążeń
brak samochodu
wykształcenie średnie, praca w urzędach państwowych

Przykład 2
rodzina 2+2
dochód 3000 netto z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony
miasto 400 tys. mieszkańców
brak kredytów ani innych stałych obciążeń
samochód
wykształcenie wyższe, praca w urzędach państwowych

Przykład 3
rodzina 2+1
dochód netto 4000 zł z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony
Warszawa
brak kredytów ani innych stałych obciążeń
samochód
wykształcenie wyższe, praca w dużych firmach prywatnych


Zakładamy, że wszystkie rodziny chcą zaciągnąć kredyt w złotówkach z możliwie niskim wkładem własnym (w większości banków będzie to wkład zerowy). Interesuje je okres spłaty 20 lat i raty równe. Sprawdźmy ile maksymalnie pożyczą banki.








Ile kosztuje kredyt w złotówkach?

Założenia: kredyt w wysokości 150 tys. zł na zakup mieszkania wartego 200 tys. zł. Okres spłaty 20 lat, raty równe.

Zielonym kolorem zaznaczamy banki, które w tym konkretnym przypadku naliczą marżę 1 pkt proc. w całym okresie spłaty (w początkowym okresie spłaty marża może być niższa).

Czerwonym kolorem zaznaczamy banki, w których o oprocentowaniu decydują zarządy.